ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ КАК ИНСТРУМЕНТ ЦИФРОВИЗАЦИИ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ

В финансовом секторе цифровизация начиналась с достаточно простых программ по бухгалтерскому учету. На сегодняшний день всё находится на той стадии, когда ни один современный процесс не обходится без участия IT-технологий. Каждая компания приходит к осознанию того, что информационные технологии дают большое преимущество, являясь окном к эффективному управлению процессами. Конечно же, разные сферы переживают процесс изменения и совершенствования технологий по-своему.

Бизнесу необходимо приспосабливаться, так как меняются способы потребления, по-другому выстраиваются коммуникации, более обширным становится доступ к информации и данным. Из-за этого финансовым отделам необходимо пересматривать свою деятельность и механизмы.

Банк России (далее – Центральный банк РФ) совместно с правительством Российской Федерации разрабатывает проекты цифровизации финансового сектора, которые планируется реализовать к 2024 году. Наряду с предложенными проектами хотелось бы рассмотреть проекты цифровизации и досконально разобраться в плюсах, минусах и особенностях внедрения некоторых проектов в российскую экономику.

Итак, еще в 2020 году Банк России объявил о возможностях создания цифрового рубля, который в перспективе мог бы полностью заменить наличные и безналичные деньги.

Цифровой рубль – новейшая форма денежных средств, эмитируемая Центральным банком Российской Федерации, представляющая собой виртуальные активы, позволяющие владельцу расплачиваться и распоряжаться ими.

В докладе Центрального банка РФ говорится о том, что эта форма расчета будет лишь дополнительной, и не заменит существующие формы расчетов, но прогресс не стоит на месте и, как известно, в большинстве случаев новшества вытесняют методы, которые в сравнении оказываются не такими удобными и востребованными.

Пользователями цифрового рубля могут быть физические лица, юридические лица, а также участники финансового рынка и государственного сектора.

Как и денежные средства, цифровой рубль будет включать в себя три основные функции: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Но в отличии от бумажных денег или пластиковых карт, цифровой рубль будет храниться в специальном электронном кошельке на платформе Банка России, что сопровождается как положительными сторонами, так и отрицательными.

Концепция предполагает, что Банк России будет открывать на своей платформе кошельки цифрового рубля для кредитных организаций. Далее по цепочке кредитные организации начнут взаимодействие и выдачу кредитных средств уже в цифровой валюте, совместно с открытием цифровых кошельков на платформе по желанию клиента, также расчеты будут осуществляться уже в цифровой валюте. При осуществлении данной модели ожидается максимальная доступность цифрового рубля для физических лиц и для сфер бизнеса, а также снижение экономических издержек благодаря оптимизации стоимости расчетов.

Рассматривая идею создания цифрового рубля, необходимо перейти к истокам создания мировой цифровой валюты. Так, предпосылки создания цифровой валюты наблюдаются еще в 1983 году. Американские ученые Дэвид Чаум и Стефан Брэндс на тот момент предложили идею использования электронных денег и их возможную краткую концепцию. Но, так как в то время мир не обладал мощностями, необходимыми для осуществления данной идеи, на некоторое время процесс приостановился. Позже, уже в 2007 году, создатель биткоина – изобретатель под псевдонимом Сатоши Накамото начал процесс разработки криптовалюты. До этого этим же изобретателем была опубликована статья, где речь шла о принципах работы новых криптоденег.

9 января 2009 года была выпущена версия «Биткоин 0.1». Все первоначальные версии работали только на нескольких версиях Windsows. В сентябре 2009 года был произведен первый в истории обмен криптоденег на фиатные.

Можно сделать вывод о том, что процессы, связанные с созданием криптовалюты, стали основоположниками существующих в современном мире электронных валют, в том числе и цифрового рубля.

Целесообразно перейти к рассмотрению преимуществ новой платежной формы.

Основное преимущество для бизнеса и пользователей раскрывает скорость обработки транзакций и простоту использования. В современных бизнес-процессах временной критерий играет большую роль. Некоторые договоры составляются с такими условиями, что отгрузка производится только после полной оплаты, а на обработку платежей и передачу данных между банками иногда уходит от трех, в связи с чем крупный и средний бизнес может терпеть убытки от простоя. Данная проблема как раз решается за счет единой цифровой валюты, которая мгновенно будет отображаться на счетах.

При активном использовании цифровой оплаты и равном доступе всех экономических субъектов к цифровому рублю, прогнозируется уменьшение затрат, связанных с платежными услугами, также сократятся расходы, связанные с денежными переводами.

Среди финансовых организаций данное внедрение вызовет рост конкуренции, при чем данный фактор повлияет как стимулятор для инновационного развития цифровой экономики. Плюс повышение устойчивости финансовый системы страны в целом возникнет за счет снижения зависимости от определенных платежных провайдеров.

К более масштабным преимуществам относится прозрачность расчетов и полное исключение мошеннических махинаций в сфере финансов и в рамках государственного сектора, и на уровне корпораций.

Несмотря на ряд преимуществ, процедура по внедрению цифрового рубля может столкнуться с некоторыми сложностями. Так, например, со стороны пользователей не наблюдается необходимости в данном новшестве.

«Представители компаний S7 TechLab сомневаются в расширении спроса на цифровой актив со стороны населения, что может потребовать задействования различных стимулирующих мер, в том числе административных. В Райффайзенбанке не исключают, что цифровые рубли способны стать основной формой расчетов, скорее, при оплате государственных и муниципальных услуг, уплате налогов и выплат из бюджета» [1, с. 181].

Также проблемой может стать ограниченность в разработке и поддержании самой платформы. Так как это значительный ресурс, необходимость в безопасности переносится на первый план.  Сотрудники, занимающиеся разработкой данной платформы, должны обладать исключительными знаниями и опытом. Создание и поддержание цифрового рубля может стоить бюджету колоссальных затрат, что в итоге отразится на конечной стоимости услуг.

Важно отметить, что «в своем консультационном докладе Банк России отмечал необходимость создания специальной инфраструктуры в целях возможности поддержания офлайн-транзакций с цифровым рублем» [2].

Согласно оценкам ВТБ, создание инфраструктуры для виртуального рубля может занять примерно до двух лет, а на введение такой валюты в оборот потребуется по самому благополучному сценарию от двух до четырех лет.

Можно отметить, что использование цифрового рубля будет иметь успех при тотальном переходе на эту платежную систему, хотя бы в кругу крупных корпораций. При частичном переходе ряда корпораций это не будет иметь смысла, так как компаниям в добавок к счетам в банках будет добавлен еще один «счет», который будет использоваться не в полной мере.

Итак, рассмотрев понятие и сущность цифрового рубля, можно отметить, что внедрение такой валюты упростит ряд операций в сфере бизнеса и взаиморасчетов, также поспособствует ускорению процессов взаимодействия между партнерами, но возникает ряд проблем, которые требует более досконального участия со стороны государства.