К ВОПРОСУ О ПОДДЕРЖКЕ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ ДЛЯ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ СУБЪЕКТОВ РФ

На сегодняшний день невозможно представить развитие регионов без постоянного совершенствования региональных банковских систем, где уровень развития финансовой системы имеет прямое отношение к экономическому росту в этом регионе.

Региональные банки развития, являются такими финансовыми институтами, созданными с целью поддержки экономического развития и социального прогресса в конкретных регионах страны. Они занимают особую роль в стимулировании притока инвестиций в экономику, развитии малого и среднего предпринимательства, создании новых рабочих мест и повышении уровня жизни населения.

К тому же, такие кредитные организации сотрудничают с государственными и муниципальными органами в регионах, где они функционируют. Они активно способствуют в разработке и реализации стратегий развития региона, консультируют их по вопросам финансирования и развития региональных проектов, предоставляют информацию и аналитическую поддержку для принятия решений в сфере региональной экономики.

Региональные банки предоставляют кредиты на строительство дорог, мостов, энергетических объектов и других объектов инфраструктуры. Они активно работают на рынке капитала, привлекая как внутренние, так и внешние инвестиции, предоставляют гарантии, позволяющие получить доступ к кредитным средствам на льготных условиях для инвесторов и заинтересованных сторон. Создают благоприятные условия для развития малого и среднего предпринимательства в регионах, что способствует привлечению новых инвестиций в экономику и созданию рабочих мест.

Сегодня в век цифровых технологий, изменения коснулись и банковского сектора. Для улучшения качества обслуживания клиентов и оптимизации своих процессов, преобладающим направлений является интернет-банкинг, позволяющий клиентам осуществлять банковские операции через интернет, с возможностью привлечения клиентов даже из других регионов и даже стран. Это удобно и быстро, особенно в местах с большим потоком людей, таких как торговые центры или общественный транспорт.

Развитие цифровых технологий, также привело к усилению, такого направления, как кибербезопасность. Банки активно внедряют новые методы защиты данных клиентов, чтобы предотвратить возможные кибератаки и угрозы мошенничества. Они включают в себя, использование шифрования данных и мониторинг подозрительной активности. На наш взгляд, эти действия позволяют своевременно обнаружить и не допустить утечку конфиденциальных данных клиентов, коммерческой тайны банка.

Преимуществом региональных кредитных организаций, является их более глубокое понимание местных потребностей и особенностей рынка. Кроме того, региональные банки часто более гибкие и могут быстрее принимать решения, чем крупные национальные кредитные организации. Это связано с более простой структурой управления и отсутствием сложных процедур, которые присутствуют в крупных банках.

Однако, усиление конкуренции на региональном уровне также может создавать некоторые проблемы для банков. Они должны быть готовы к более жесткой конкуренции и постоянному совершенствованию своих услуг и продуктов.

Поэтому, для оценки состояния региональных банков и функционирования банковской системы, прибегают к таким показателям, как величина активов, величина и достаточность капитала, спектр банковских услуг и обеспеченность услугами населения и юридических лиц, показатель выданных кредитов на душу населения, число структурных подразделений. Ограничения проводимых банками операций в зависимости от размера капитала, может привести к недополучению бюджетами налоговых отчислений и снижению прибыльности банковского сектора региона. Таким образом, на наш взгляд, необходимо подумать, о снятии избыточного ограничения к кредитным организациям, установленного к уровню капитала.

В целом, усиление конкуренции на региональном уровне является положительной тенденцией, так как оно способствует развитию банковского сектора и повышению качества банковских услуг. Клиенты получают больше выбора и могут выбрать наиболее выгодные условия для себя.

Если же говорить, о достоинствах таких банков, то ими являются:

В-первую очередь, хорошее знание местной специфики региона, скорость реагирования на запросы рынка, гибкость тарифной политики, поддержка местных бюджетов и эффективное сотрудничество с региональными институтами развития. Основными же причинами предпочтения регионального бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, сложившийся за время имидж, и возможность наблюдать и оценить безупречность их репутации.

К сожалению, региональные банки ограничены в части источников формирования своих денежных фондов, капитала и активы значительно меньше, чем у банков федерального значения. Поэтому, у нихгораздо меньше возможностей обслуживать крупных клиентов, следовательно они вынуждены специализироваться на обслуживании представителей малого и среднего предпринимательства в регионе.

Именно поэтому, на наш взгляд, следует выделить следующую группу лиц, заинтересованных в поддержке и развитии региональных кредитных организаций:

В-первую, очередь, это региональные органы власти, заинтересованные в улучшении экономического развития региона, так как деятельность таких кредитных организаций, способствует повышению инвестиционной привлекательности региона и её конкурентоспособности, что влияет и на экономическую ситуацию в регионе;

Во-вторых, это хозяйствующие субъекты, то есть представители малого и среднего предпринимательства, а также физические и юридические лица, имеющие возможность обслуживаться в банке, осуществляющим свою деятельность, непосредственно, в регионе, так как кредитные организации регионального уровня, являются более клиентоориентированными;

И в-третьих, государство в целом, заинтересованно в стимулировании региональных банков, поскольку экономическое развитие и стабильность ситуации в отдельном регионе, является составляющей социально-экономического развития всей страны в целом. 

Следует отметить, что за последние несколько лет наблюдалась тенденция снижения количества банков регионального значения, в частности, “в 2,5 раза- с 381 до 148[1]”.

В связи с этим, поддержка государства должна оказываться не всем региональным банкам подряд, а только тем наиболее конкурентноспособным, сохранение которых будет способствовать созданию условий для насыщенности всех субъектов региона необходимыми ресурсами, для социально-экономического развития населения, а также прошедшим тщательную проверку Центрального Банка РФ и получившим положительные результаты. На наш взгляд, такая поддержка позволит, снизить увеличение неравенства экономического развития её отдельных субъектов, обеспечить социально-экономическую стабильность населения в регионе, снизить социальную напряженность в связи с несостоятельностью кредитных организаций и активизировать финансирование региональных программ развития. Реализация этих мероприятий позволит усилить влияние банков регионального развития на экономику региона, даже с учетом их снижения, ведь главное это не их количество, а качество тех предоставляемых услуг, на которых специализируются эти кредитные организации.

10 марта 2022 года в активный период наложения санкций, в том числе и на российский банковский сектор, Ассоциация российских банков направляет письмо Председателю Банка России Набиуллиной Э.С., связанное с рассмотрением предоставления поддержки региональным банкам. Они считают, что именно в это время необходимо подумать об их значимости для “формирования на их основе финансовой опоры региональных экономик”[2].

Поэтому в целях обеспечения бесперебойного функционирования банковской системы РФ в регионах Ассоциация предлагает к реализации мероприятия, связанные, в первую очередь, с закреплением на законодательном уровне такого термина, как “ регионально значимый банк”, который будет прототипом системно значимого банка. Такая кредитная организация будет осуществлять финансовую поддержку и обеспечивать устойчивость региона РФ.

По их мнению, потенциальные претенденты должны соответствовать некоторым критериям, в первую очередь, регистрация такой кредитной организации “должна осуществляться за пределами таких городов, как Москва, Санкт–Петербург, Московская и Ленинградская области”, на наш взгляд, это делается для разграничения субъектов РФ и городов федерального значения, являющиеся по сути административными центрами РФ.

Во-вторых, ассоциация определила, что такие банки должны будут пройти соответствующую проверку и получить официальное подтверждение от ЦБ РФ, о отнесении его к “2-й квалификационной группе и выше оценки экономического положения”, которая в соответствии п.п 2.2.2 п.2.2 главы 2 Указания ЦБ РФ от 03.04.17 N4336-У “Об оценке экономического положения банков”[3] характеризуется тем, что капитал, активы, ликвидность или качество управления кредитной организацией оцениваются как удовлетворительные, риск концентрации оценивается как приемлемый, а структура собственности банка признается прозрачной. По сути, это необходимо для подтверждения финансового состояния банка, также это дает им право принимать участие в заключении сделок ограниченного характера, а значит повышает деловую репутацию.

Далее, банк не должен относится к “системно значимым кредитным организациям”, по сути, это логично, ведь участие в обоих объединениях ставит под угрозу финансово-экономическую деятельность самих банков, а также и национальную безопасность всего государства.

Еще одним обязательным критерием, предложенным Ассоциацией должен быть тот факт, что “более 50% активов банка должны быть сформированы за счет денежных средств, функционирующих предприятий на территории региона и граждан”[4], на наш взгляд, это необходимо для поддержания развития и конкурентоспособности экономики региона и его отдельных отраслей, и в том числе для привлечения в регион трудоспособного населения;

И последним в списке, но не по значению, является специальный кредитный рейтинг, благодаря, которому, есть возможность оценить вероятность наступления кредитной организацией банкротства, своевременность выплат купонного дохода, от использования ценных бумаг, своим клиентам и позволит охарактеризовать финансовую составляющую кредитной организации.

Уже после успешного выполнения и соблюдения всех выше указанных критериев, Ассоциация предлагает предоставить ряд преференций[5]таким кредитным организациям, которые смогли бы:

На ряду с системно значимыми банками, имеющими государственную поддержку принимать участие во всех федеральных программах на территории региона, в котором данная кредитная организация зарегистрирована. На наш взгляд, это помогло бы им реализовать больше программ и национальных проектов, от которых зависит общая удовлетворенность населения услугами социального, жилищного, культурного и иного характера, а также способствовало бы укреплению доверия населения к органам государственной власти субъектов РФ и муниципальных образований, повышая легитимность проводимых ими мероприятий.

Участвовать в обслуживании клиентов всех категорий без ограничений на территории данного региона, предоставляя банковские услуги не только населению и представителям малого и среднего предпринимательства, но и крупным компаниям с государственным участием, другим кредитным организациям и даже самому государству.

Разработать и внедрить специальную региональную программу ИТ-поддержки деятельности региональных банков, позволяющую всем клиентам быстрее ориентироваться и пользоваться “продуктами” банка. На наш взгляд, это приведет к повышению привлекательности кредитной организации со стороны населения, позволит снизить нагрузку на сотрудников, посредством автоматизации процессов, а также увеличит конкурентоспособность среди прочих банков.

Еще в 2015 году была реализована государственная программа докапитализации кредитных организаций через размещение облигаций федерального займа, которые стоит отметить, в свою очередь, обеспечены всем имуществом, находящимся у РФ. Данная программа позволила увеличить капиталы банков, за счет инвестирования в них дополнительных средств. А как мы знаем, такие мероприятия были направлены на стремление к расширению и укреплению позиций на финансовом рынке, позволившие кредитной организации предоставлять услуги кредитов и займов в больших объемах и на более привлекательных условиях для своих клиентов, чем в других кредитных организациях. Поэтому Ассоциация предложила уже на опыте прошлых лет, использовать этот механизм докапитализации банков регионального значения и простимулировать кредитные организации.

Реализация этих мероприятий, на наш взгляд, позволит способствовать сохранению института региональных банков в субъектах РФ, поддержать стабильность банковской системы, дать им возможность осуществлять банковские операции на ровне с крупными федеральными участниками.

Но, все же следует отметить, что среди прочего в текущей деятельности региональных банков, исходя из их особенностей выявляются и угрозы. К таким, мы бы отнесли следующие:

1) Снижение уровня доверия клиентов к деятельности банков регионального значения по независящим от них причинам, приводящим к снижению их ресурсной базы при постоянном росте расходов. Это происходит по той причине, что меры государственной поддержки при возникновении кризисной ситуации, направляются, в первую очередь, банкам с госучастием и крупным федеральным участникам. А клиентская база региональных банков практически полностью сформирована предприятиями малого и микробизнеса, населением, поэтому региональные банки столкнулись с более существенным, по сравнению с системно значимыми банками, основными клиентами которых являются предприятия крупного и среднего бизнеса и постоянным ростом расходов по уплате взносов в фонд обязательного страхования вкладов;

2) Также, региональные банки существенно потеряли свои позиции в финансировании реального сектора экономики страны, особенно в период пандемии. Количество региональных кредитных организаций, как уже ранее не раз упоминалось, за последние годы сокращалось по причине не только отзыва лицензий, но и добровольной ликвидации. Также, причинами становятся присоединение к более крупным банкам, которые за счет приобретения местного игрока расширяют клиентскую базу в регионе. Но, есть и такие кто, не выдерживая конкуренции и роста регуляторных требований к ним, добровольно переходили в статус небанковских кредитных организаций, фактически специализируясь только на платежных и расчетных услугах;

3) И, обращаясь к ранее уже рассмотренному письму от Ассоциации региональных банков, мы выяснили, что региональные кредитные организации лишены возможности принимать участие в федеральных программах, это ограничивает их возможности к диверсификации и расширении предоставления своих клиентских услуг, участию в национальных проектах.

К рассмотрению потенциальных угроз присоединились и такие специалисты, как В.В. Масленников, Ю.А. Соколов, С.П. Гордеев, выделившие проблемы, по их мнению, сдерживающие развитие региональных банков и предложили свой комплекс мероприятий по их устранению, в их числе были, следующие:

-Недостаточный уровень капитализации банков, необходимо устранять через “увеличение уставных капиталов за счет выпуска дополнительных акций”. Эксперты утверждают, что реализовать это очень сложно, по той причине, что главным препятствием здесь, является недостаточный уровень инвестирования в ценные бумаги кредитных организаций. Данную ситуацию, на наш взгляд, необходимо рассмотреть с нескольких точек зрения.

С одной стороны, у кредитных организаций действительно есть возможность через эмиссию ценных бумаг увеличивать уставный капитал, это регулируется статьей 28 ФЗ “Об акционерных обществах”. Это помогает им привлекать дополнительные ресурсы от клиентов, заинтересованных сторон, а также увеличивать резерв финансовых ресурсов, предназначенных для покрытия возможных убытков от их деятельности. Иными словами, в случае несостоятельности, банки сумеют рассчитаться по своим обязательствам, и продолжить свою деятельность. Поэтому, мы считаем, что данная ситуация является позитивной стороной, которая позволяет сохранить платежеспособность и конкурентоспособность кредитной организации.   

Но, с другой, на наш взгляд, есть вероятность наступления ситуации, при которой эмиссия ценных бумаг будет не эффективной процедурой, по той причине, что кредитная организация не сможет окупиться и еще больше уйдет в долги, из-за недостаточного уровня покупательской способности этих ценных бумаг.

-Нестабильность, проводимой государственной банковской политики, особенно, в последнее время заставляет банки регионального значения постоянно подстраиваться под изменяющиеся условия и, в частности, наращивать обороты по увеличению капитала, которые соответственно, приводят к увеличению риска их деятельности, за счет осуществления высокодоходных операций.

Такая процедура, на наш взгляд, с одной стороны, является разумной и эффективной, за счет порождения высокой конкуренции, приводящей к минимизации ненадежных кредитных организаций в банковском секторе. Но, с другой, такие мероприятия, не дают возможности небольшому банку раскрутиться, так как он не может пройти процедуру оформления и начать предоставлять свои банковские услуги населению.

Поэтому в общем плане, те средства, которые предлагают, выше указанные, эксперты, на наш взгляд, являются рискованными, но могут быть применены в зависимости от разных факторов: специфики отдельного региона, состояния экономики отраслей, уровня инвестиционной привлекательности и возможностей самой кредитной организации, при наличии благоприятного исхода при их реализации.

Стоит отметить, что на территории РФ у более крупных и влиятельных участников банковского сектора, действуют открытые отделения в дальних регионах страны. Как правило, они лишены самостоятельности, и предназначены лишь для выполнения технической работы по сбору и аккумуляции документации. Таким образом, все ответственные решения принимаются руководством кредитной организации в головном центре.

Подводя итоги проделанной нами работы, мы сумели выяснить, что региональные банки играют важную роль в становлении экономики отдельно взятого субъекта РФ. Благодаря, тому, что кредитные организации находятся в тесной взаимосвязи между с органами государственной власти субъектов, у них есть возможность оперативно делится информацией и данными о важных региональных проектах, реализация которых способствует улучшению социально-экономических условий жизни населения.

После того, как мы сумели разобраться со значимостью, предпринятых действий со стороны Ассоциации региональных банков РФ по созданию “регионально значимого банка”, нам удалось выяснить, что данные изменения позволят способствовать развитию банковского сектора в регионах нашей страны, поддержанию эффективности проводимой ими политики на уровне региона, снижению риска недобросовестной конкуренции, за счет осуществления надзорной деятельности со стороны ЦБ РФ, а также повышению уровня привлекательности со стороны населения.

Изученные нами методы и средства по минимизации возможных рисков, а также пути поддержки региональных банков, подталкивают нас на тот факт, что их практическое применение возможно, и даже необходимо в некоторых случаях, ведь эти мероприятия позволят сохранить в субъектах РФ такое явление, как институт региональных банков.

Таким образом, недостаточный уровень развития региональных банковских систем может привести к снижению деловой активности, сдерживанию развития реального сектора экономики, нарушению нормального воспроизводственного процесса, и снижению уровня жизни населения. Поэтому поддержание развития банковского сектора субъектов РФ является актуальной, но в тот же момент сложно реализуемой задачей, на сегодняшний день.