ОСОБЕННОСТИ ЛЬГОТНЫХ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Институт льготный ипотеки существуют в Российской Федерации уже более 20 лет. Сущность льготной ипотеки заключается в том, что банк может предоставлять кредит на основе использования специальных условий, где существует пониженная процентная ставка. Назначение льготной ипотеки связано с улучшением условий жилья некоторых категорий граждан, среди которых выделяются социально незащищённые люди, а также малообеспеченные семьи.

Фактически, с помощью льготной ипотеки также можно купить жильё в кредит, но часть средств будет субсидировать государство. Основное отличие от стандартной программы ипотеки состоит в том, что у льготной программы часто процентная ставка может быть снижена примерно в 1,8-2 раза. Банки выдают льготные кредиты на покупку жилья по сниженной ставке, а разницу между льготной и рыночной ставкой будет компенсировать государство с помощью организации специальных программ [1, с. 61]. 

Важной особенностью льготной ипотеки можно назвать присутствие третьего субъекта, который участвует в этой сделке. Им является государство, поскольку оно представляет льготную ипотечную программу, и может выделять денежные средства из регионального или федерального бюджета.

В настоящих условиях в Российской Федерации существует несколько программ льготной ипотеки. Необходимо описать эти программы и выделить их ключевые особенности. 

Программа под названием «Семейная ипотека». Это программа действует на территории всей Российской Федерации для молодых семей. Существует несколько основополагающих требований, которым должны соответствовать потенциальные заёмщики. Этими требованиями являются: заёмщики должны быть гражданами Российской Федерации; их возраст не должен превышать 35 лет; наличие заключённого брака или детей; потребность в улучшении жилищных условий; официально подтверждённый доход, который необходим для ежемесячных выплат. Но, нужно отметить, что на территории Дальневосточного федерального округа в Российской Федерации существует несколько особых условий. Эти особые условия позволяют использовать льготное кредитование семьям для покупки жилья. Если у семьи родился второй ребёнок или последующие дети, а также в семье есть ребёнок с ограниченными возможностями, то применяется особая программа. Эта программа даст возможность оформить ипотечный кредит на приобретение жилья с использованием льготной ставки, которая не превышает 12%. При этом, срок выдачи кредита может составлять до 30 лет.

Ипотека для жителей сельской местности. Если человек желает приобрести жильё в сельской местности, то он может воспользоваться программой «сельская ипотека», где используется льготная ставка, не превышающая 3%. При этом, размер первоначального взноса должен быть как минимум 10% от стоимости покупаемого жилья. С помощью этой программы можно приобрести готовое жилье на основе договора купли-продажи, или квартиру в строящемся доме на основе договора долевого участия в строительстве. Кроме этого, можно купить земельный участок для организации индивидуального жилого строительства.

Программу ипотечного кредитования для военнослужащих открыли в 2005 году. Основная сущность программы состоит в том, что военнослужащему открывается специальный накопительный счёт. На него каждый месяц поступают денежные средства от государства. Военнослужащий может взять ипотеку на срок от 1 года до 20 лет. При этом, ему необходимо погасить ипотеку до исполнения 45-летнего возраста. Максимальная сумма выдаваемого кредита составляет 3,5 млн. рублей, и как показывает анализ банковской статистики, средняя процентная ставка не превышает 8% годовых [2, с. 63]. 

Ипотечная программа для многодетных семей. Эта программа позволяет поддерживать семей, у которых родился третий или последующий ребёнок. Период действия программы составляет с 2019 года по 2023 год. В том случае, когда многодетная семья берёт ипотеку, государство может погасить её в размере до 450000 рублей. Средства направляются из федерального бюджета. При этом, кредитный договор следует заключить до 1 июля текущего года. Семья может воспользоваться этой ипотекой только один раз. 

Программа льготной ипотеки действует на территории всей Российской Федерации. При этом, льготная ставка сохраняется на весь период уплаты средств банку. Программу льготной ипотеки продлили, и процентная ставка в среднем составляет 7%. 

Также стоит отметить, что существуют специальная программа строительства дома под процентную ставку, равную 16,3%. При этом нужно отметить, что эта программа действует в ограниченном количестве регионов. Нельзя купить земельный участок на территории кавказских республик, входящих в состав Российской Федерации. При этом, данной программой могут воспользоваться граждане Российской Федерации, которым на момент погашения кредита будет не более 65 лет, и они должны быть не младше 21 года. Первоначальный взнос на строительство дома должен составлять как минимум 20%.

Проведя анализ функционирования отечественного рынка ипотечного кредитования, нужно выделить несколько значительных проблем, нарушающих эффективность его работы. Одной из самых значимых проблем выступает перечень некомфортных условий по традиционным видам и формам кредитования, где отсутствуют льготы. В большинстве случаев это касается покупки жилья в новостройках, где необходимо зачастую вносить достаточно большой первоначальный взнос, или в отдельных случаях выплачивать ежемесячные платежи, которые сильно бьют по кошельку граждан. Полагаем, что для решения такой проблемы, можно создать институт строительных сберегательных касс. Такой институт применяется на территории Германии. В соответствии с функционированием этого института, будущий заёмщик, который заключает договор с кассой (ССР), может вложить собственные сбережения в течении некоторого срока до достижения определённого объёма средств. Если сумма будет составлять как минимум 30% от стоимости квартиры, учитывая все условия ипотечного договора, вкладчик может взять кредит. Его будет достаточно для покупки нового жилья. Уже после того, как будет завершено строительство объекта, субъект может приобрести его, и выплачивать строительной компании оставшиеся средства по договору. При этом нужно отметить, что проект Федерального закона «О строительных сберегательных кассах» уже неоднократно выносился на рассмотрение, но его до сих пор не приняли [3, с. 102].

Следующая проблема, которая существует в системе ипотечного кредитования, затрагивает процесс предоставления поддержки от государства. В некоторых случаях этой поддержки явно недостаточно. Это связано с тем, что в законах есть ряд строгих ограничений в конкретном российском регионе, в связи с чем сложно получить ссуду. Возраст заёмщика и его семейное положение также влияет на эту ситуацию. 

Низкий уровень осведомлённости заёмщиков о системе собственных прав перед процедурой оформления кредита или в ходе возврата средств также является значительной проблемой. Например, если возникает сложная жизненная ситуация, и человека неожиданно уволили с работы, он имеет возможность реструктурировать свой долг и получить ипотечные каникулы, или же заранее приобрести страховку, в связи с которой он не столкнётся с неожиданными ситуациями. Рекомендуется решить эту проблему на основе использования специального законодательного механизма. Кредитные организации должны предоставлять полноценные данные заёмщикам об их правах, которые находятся в договорах кредитования перед подписанием.

Подводя итоги, необходимо сделать вывод о том, что льготная система ипотечного кредитования обладает существенной социальной ролью и значимостью для российского общества. Если ставки по кредитам будут низкими, то доступность жилья для населения возрастёт. Более того, низкие процентные ставки могут приводить к расширению строительства жилья, и способствуют росту экономики. Однако, бороться с перечисленными в данный статье проблемами необходимо, поскольку это позволит повысить осведомлённость покупателей жилья, и их правовую грамотность. Государству в свою очередь необходимо продолжать в дальнейшем совершенствовать законодательное регулирование системы ипотечного кредитования и обеспечивать достойную поддержку лицам, которые желают получить ипотеку на основе льготных программ.