Правовое регулирование внедрения и использования онлайн-банкинга

Улучшения в цифровых инфраструктурах и технологиях оказывают все большее влияние на способы доступа к финансам. За последнее десятилетие большое количество граждан получили доступ к быстрым сетям связи и предоставляемым услугам. Скорость и пропускная способность Интернета улучшились, в то время как мобильные телефоны стали намного доступнее и широко используемыми.

Инновационные разработки улучшили цифровую связь и - в сочетании с достижениями в сфере облачных вычислений, искусственного интеллекта и машинного обучения - привлекли внимание к веб-технологиям как одному из способов распоряжения финансами [4].

Быстро меняющиеся ожидания потребителя создают спрос на финансовые услуги, предоставляемые в цифровом виде. Повсеместное распространение цифровых технологий меняет то, как граждане взаимодействуют с финансовыми учреждениями. Потребителям нужны финансовые услуги, ориентированные на клиента: простые в использовании, недорогие и всегда доступные. Кроме того, поскольку финансовые услуги, предоставляемые в цифровом виде, могут быть доступны из любого места, граждане больше не связаны физическим местоположением [8].

В ответ действующие финансовые учреждения стремятся использовать технологии при предоставлении доступа к финансовым услугам. Они предприняли усилия, сотрудничая с технологическими компаниями, по оцифровке процессов, корректировке продуктов и услуг с тем, чтобы улучшить процесс их взаимодействия с клиентами в цифровом виде.

Технологии онлайн-банкинга могут способствовать расширению доступа к финансовым услугам, охватывая большее число людей и предприятий. Работая в режиме онлайн, они могут быть в состоянии охватить клиентов в сельских районах, где было бы неэкономично открывать филиалы. Если их затраты ниже, чем в традиционных финансовых учреждениях, то они могут предлагать более низкие цены, что делает предоставляемые услуги более доступными для широкого круга пользователей [2].

Используя большие данные, в том числе альтернативные формы данных, такие как данные, полученные из социальных сетей или других нефинансовых бизнес-направлений, банковские учреждения могут предлагать необеспеченные кредиты или обслуживать клиентов, кредитоспособность которых трудно оценить с помощью традиционных средств, в частности физических лиц, у которых нет официальной кредитной истории или малых и средних предприятий.

Осуществив анализ преимуществ онлайн-технологий следует отметить, что они активно внедряются на территории Российской Федерации. В этой связи первостепенной задачей стоит исследование правовой регламентации онлайн-банкинга.

Онлайн-банки ведут тот же вид бизнеса, что и другие банковские учреждения, подвергаясь аналогичным рискам [9]. Как и традиционные банки, цифровые могут предлагать своим клиентам полный спектр соответствующих продуктов и услуг. Оба имеют лицензию на прием депозитов и использование внесенных денег для осуществления банковской деятельности, например, предоставление кредитов. Следовательно, они подвергаются аналогичным финансовым рискам, включая кредитный, рыночный и, в некоторой степени, риск ликвидности. Однако для цифровых банков определенные разновидности рисков, такие как операционный или кибер-риск, могут быть усилены в силу характера их деятельности.

Обозначенные выше организации отличает то, каким образом они предоставляют свои услуги. Цифровые банки осуществляют вышеуказанное посредством Интернета. Даже в случае, если у таких учреждений есть физические филиалы, то их очень мало. Вместо этого онлайн-банки в основном взаимодействуют со своими клиентами через цифровые платформы, на компьютерах или мобильных устройствах [10]. Для этого они в значительной степени полагаются на цифровые технологии, возможности подключения и передачи данных.

Несмотря на стремительное развитие финансовых инноваций, появление последних вызывает довольно много проблем правового характера. Они связаны, прежде всего, с отсутствием должного правового обеспечения осуществляемых процессов и неготовностью к существенным переменам. Некоторые авторы указывают на отсутствие в отечественном законодательстве четко обозначенной системы внедрения и применения онлайн-банкинга [5].

В то же время, в большинстве юрисдикций действующие банковские законы и нормативные акты применяются к банкам в пределах их компетенции, независимо от используемой ими технологии. Это означает, что при подаче заявки на получение банковской лицензии организации с технологической бизнес-моделью сталкиваются с теми же процедурами лицензирования и требованиями, что и заявители с традиционной бизнес-моделью.

Банк России охарактеризовал онлайн-банкинг в качестве одного из способов удаленного обслуживания потребителей в сфере финансов, осуществляемого посредством сети Интернет и поддерживающего операционное и информационное взаимодействие с последними. Критикуя указанное выше определение, некоторые авторы указали на то, что оно является довольно широким, в силу чего под онлайн-банкингом можно понимать совершение любых банковских операций через Интернет [3].

На текущий период времени нормы законов, регламентирующие технологии онлайн-банкинга, имеют разрозненный характер и находятся в правовых актах, имеющих различный уровень регулирования.

В частности, к рассматриваемым документам следует отнести следующие:

1. Гражданский кодекс РФ (статья 847);
2. ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
3. ФЗ от 14 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
4. ФЗ от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»;
5. ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»;
6. Положение от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»;
7. Письмо Банка России от 23 октября 2009г. № 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»;
8. Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании».
9. Письмо Банка России №36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга».

Исходя из перечисленных документов, следует заключить, что на сегодняшний день существует довольно весомое количество нормативных актов, применение которых порождает противоречия в законодательстве, от чего в результате страдают не только потребители, но и сами банковские организации. Помимо этого, в законе не закреплено понятия банковского обслуживания на дистанционной основе [7].

Только в Письме Банка России №36-Т закреплено, что Интернет-банкинг является способом дистанционного обслуживания клиентов, который реализуется кредитными организациями в сети Интернет (через WEB-сайты) и подразумевает информационное и операционное взаимодействие с ними.

Также в данном Письме установлена сущность рисков Интернет-банкинга, определен документооборот банка, связанный с процессом управления рисками, а также механизмы управления данными рисками.

Другим, не менее важным вопросом является защита прав получателей цифровых услуг. Регламентация обозначенной выше проблемы представляется довольно актуальной в связи с повышением количества граждан, пользующихся банковскими сервисами в режиме онлайн. Отметим, что в настоящее время права пользователей защищает нормативный акт под названием «О защите прав потребителей» [1]. Однако его положения являются общими, в связи с чем в широком смысле можно заключить, что потребители онлайн-банкинга защищаются наряду с общими традиционными потребителями услуг банков.

В связи со всем вышесказанным стоит отметить, что приоритетным направлением развития Онлайн-банкинга является разработка его нормативно правовой базы. Важными направлениями в данной сфере являются разработка норм, регулирующих электронные финансовые услуги, нормативное закрепление понятие Онлайн-банкинга, а также принятие единых стандартов электронного документооборота при реализации функций Онлайн-банкинга. Немаловажной проблемой также является разработка на государственном уровне системы надежной защиты информации и сведений о клиентах, которые хранятся в кредитных организациях.

Подводя итог настоящего исследования, стоит отметить, что стремительное развитие онлайн-банкинга можно воспринимать с положительной и отрицательных сторон. Выгода во внедрении последнего заключается в появлении новых рабочих мест, использовании инновационных технологий, развитие цифрового уровня, повышение информатизации общества. Проблемы онлайн-банкинга связаны с низким уровнем его регламентации, что порождает большое количество правонарушений и вопросы в ходе правоприменения [6]. Решение вышеуказанных положений может состоять в увеличении надзорных функций за сферой онлайн-банкинга путем принятия соответствующих нормативных актов, а также разработка новых полномочий органов, которые обозначенный надзор осуществляют.