Формирование пенсии и актуальные проблемы пенсионного обеспечения в России

Пенсионная система является одним из важнейших элементов в сфере социального обеспечения населения страны. Пенсионное обеспечение в России осуществляет совокупность действующих в Российской Федерации правовых, экономических и организационных институтов и норм. В последние годы активно проводится анализ пенсионной системы, поскольку возрос интерес со стороны государства и населения к проблемам, связанным с социальной справедливостью, материальным благополучием, удовлетворенностью условиями жизни и размером страховой защиты пенсионеров и лиц с социальным пенсионным статусом. [1]

По данным Счетной палаты в 2021 году средняя пенсия составила 16789 руб.. [2]  К 2024 году её обещают повысить до 20000 руб. При этом прожиточный минимум для пенсионеров  - 10022 руб.  Стоит заметить, что формально пенсия превышает его более, чем в 1, 5 раза. Важно рассмотреть и потребительскую корзину, в конце 2020 она стоила 10564 руб./мес. Однако стоит упомянуть и о средней минимальной пенсии, она составляет 10222 руб.

Итак, статистики и экономисты часто поднимают проблему того, можно ли прожить на такую пенсию. По данным компании «Этажи»  средняя цена аренды однокомнатной квартиры в городе-миллионнике более 21,7 тыс. руб. [3] Значит, не каждый пенсионер может позволить снимать среднюю квартиру. А в 2019 году ПАО «Сбербанк» оценил среднюю плату за коммунальные услуги в России в 4000 руб./мес. [4]. Однако за 2 годы тарифы выросли и сейчас эта число ближе к 5000 руб. (примерно 30% уходит на оплату ЖКХ).

Средняя заработная  плата в России при этом, по данным Росстата, 51352 руб. [5] Можно увидеть,  что 1 работающий получает примерно как 3 пенсионера, и  современных реалиях это сильный перепад в финансовом положении человека.

Россия не однородна и в разных регионах разные зарплаты и пенсии. Ниже всего прожиточный минимум в Чувашии – 8466, выше – в Ненецком автономной округе (19353 руб.). В Москве прожиточный минимум пенсионера составляет 13496 руб.

Некоторые пенсионеры в России вынуждены работать. По данным Счетной палаты, в стране 8,6 млн работающих пенсионеров. Конечно, они не всегда они делают это из-за нехватки денег. Многие хотят какой-то социализации, хотят быть нужными и просто продолжают заниматься любимым делом, если есть силы, желание и здоровье.

Разберём, почему в России такая невысокая пенсия по сравнению со средними зарплатами. Для начала посмотрим, как  пенсия формируется. Пока вы работаете, ваш работодатель выплачиваем в Пенсионный фонд Российской Федерации 22% от «белой» зарплаты. Именно от неё зависит будущая пенсия. Эту выплату переводят в пенсионные коэффициенты (некие баллы, из которых формируют вашу пенсию). Чем больше денег вы платите в ПФР и чем больше у вас стаж, тем больше баллов вы накопите. Пенсионные коэффициенты рассчитываются следующим образом: годовая зарплата делится на предельную величину, которая установлена государством в этом году, а потом умножается на 10. Предельная величина меняется каждый год (в 2021 она составила 1433000 руб.).

Опираясь на данные Росстата, средняя зарплата по России составляет 51352 руб. Тогда годовой доход составит чуть больше 616 тыс. руб., делим эту сумму на предельную величину и умножаем на 10. Получаем 4,3. Именно столько пенсионных баллов в 2021 году заработает среднестатистический  работающий человек. При выходе на пенсию общее число баллов, набранных за всю жизнь, умножают на стоимость одного коэффициента (один балл, в среднем, 100 руб.). и на стаж. Следовательно, россиянин набирает 170 баллов, а это 17000 руб.

Как же получать на пенсии больше денег? Формально увеличить пенсию можно за счет накопительной части. Пенсионные отчисления в России делятся на страховую и накопительную части. Страховая часть (16%) идет на выплаты нынешним пенсионерам, а накопительная (6%) должна инвестироваться и лежать на счету будущего пенсионера в виде реальных денег (но на последнюю часть с 2014 года действует временный мораторий до 2023).

Важно помнить, что пенсии получают не только наемные работники, но и предприниматели. В случае с индивидуальными предпринимателями пенсия формируется также, только отчисления в пенсионных фонд они делают самостоятельно. Минимальная сумма взноса в 2021 г. составляет 32448 руб., если доход не превышает 300 тыс. руб./год. Если он больше, то необходимо заплатить  еще 1% от разницы между доходом и тремястами тысячами.  Однако, часто получается, что пенсия  у владельца ИП получается низкая и он пытается разрешить это двумя способами. Во-первых, он может копить самостоятельно, во-вторых делать в Пенсионный фонд добровольные дополнительные взносы, которые поднимут сумму пенсионных баллов. Для этого надо написать заявление и начать добровольно делать отчисления.

Что касается самозанятых, то у них нет обязательных выплат в Пенсионный фонд. Если самозанятый хочет получать пенсию, ему нужно обратиться в ПФР с заявкой на добровольные пенсионные отчисления. Сумма отчислений может быть абсолютно любой, но чтобы получить в зачет полный год трудового стажа нужно заплатить за год ту же сумму, что и индивидуальный предприниматель, то есть 32448 руб.

Для улучшения жизни пенсионеров в России проводятся реформы, последняя из которых прошла в 2019 году. [6] Она связана с повышением пенсионного возраста. Его подняли до 60 лет у женщин и до 65 лет у мужчин. Одной из главных причин такой реформы был демографический кризис. В России сейчас более 42 млн. пенсионеров (30% от всего населения страны).  Реформа состоит в том, что  за счёт повышения пенсионного возраста вырастит и средний размер пенсии. Если поднять пенсионный возраст, то работающих людей  и отчислений в Пенсионный фонд станет больше, а пенсионеров станет меньше. Большую сумму денег разделят на меньшее количество  людей, соответственно и пенсии вырастут.

Учитывая всё вышесказанное, знание того, как формируется пенсия, поможет молодому поколению задуматься о проблемах пенсионного обеспечения в Российской Федерации. Государство не раз подчеркивало необходимость в финансовой грамотности  хотя бы для того, чтобы защитить собственные средства от инфляции. Ответственность целиком лежит на каждом россиянине, ведь рано или поздно мы окажемся в ситуации, когда обеспечивать себя мы будем за счет накоплений, которые мы делали на протяжении всей жизни.