Развитие банковского сектора на основе дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание — общие понятие для различных технологий для предоставления услуг банками на основании клиентского распоряжения, которые передаются удалённо, без необходимости визита в отделение банка, как правило при помощи использования компьютеров, интернета и телефона. Понятия ДБО, которые чаще всего используются: Клиент-Банк, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг.

По статистике Росстата, в январе 2021 года в России постоянно проживает более 147 миллионов человек, из которых дети в возрасте до 15 лет около 22 миллионов. Как правило, с 16 лет уже можно оформлять банковские карты, то возможность иметь банковские карты в России у более 124 миллионов человек. В обороте примерно около 270 миллионов карт, получается, что на каждого человека по 2 штуки.

По статистике карты используются следующим образом:

- Дебетовой картой платят – 72%;

- Кредитной картой платят – 24%;

- Интернет-банком пользуются – 26%;

- Онлайн-платежи совершают – 21%.

Банковские карты в основном используют физические лица, для бизнеса картами пользуются меньше 1 процента.

По данным Центробанка, картами пользуются около 89% россиян, а у 11% банковской карты нет.

Так же необходимо отметить, что не все граждане, платят картами безналичным образом. Статика показывает, что в 2018 году около половины держателей карт снимали с них наличные, но в 2020 году ситуация поменялась и теперь граждане намного больше используют карты для оплаты, теперь это около 70%, а 30% до сих пор снимают деньги в банкоматах или через кассу ср счетов.

На сегодняшний момент ДБО состоит из таких элементов как: терминалы, телефоны, интернет-банк, мобильный банк. На практике любой из звеньев ДБО может заменить функции других звеньев практически полностью. Например, пенсионерам, которые как правило не пользуются современными телефонами и мобильным приложением, больше подойдут либо терминалы, либо телефоны для осуществления банковских операций, людям, которые не доверяют мобильным телефонам в связи с участившимися случаями мошенничества, больше подходит интернет банкинг, где у них всегда стоит защитный код для входа, логин и пароль. То есть, в целом все эти звенья полностью взаимозаменяемы, и каждый клиент может выбрать то, что ему более удобно или более выгодно. Исходя из того, что почти все звенья системы в общем выполняют системные задачи, другими словами, банковские операции. Это происходит в связи с тем, что дистанционное банковское обслуживание постоянно улучшается и обновляется. В системе могут быть основные обновления, или изобретение новых элементов, а так-же удаление ненужных, которые потеряли свою необходимость. ДБО работает в автоматизированной банковской системе и является одной из главных её элементов. Одной из задач дистанционного банковского обслуживания является обмен информацией между банком и клиентом, но при этом, в связи с Федеральным законом о персональных данных, федеральным законом о банках и банковской деятельности, в частности банковской тайны операции обязательно должны соблюдаться безопасность и конфиденциальность.

Изобретение мобильного банковского приложения дало возможность осуществлять банковские операции и получать нужную клиентам информацию не только о их действующих вкладах, счетах, процентных ставок по кредитам и ежемесячным платежам, но и смотреть предложения от банка, большинство которых, кстати, можно полностью оформить через приложение на телефоне. Интернет–банк так же, как и иные варианты ДБО, продолжают полноценно функционировать.

Система ДБО работает по таким правилам как:

– безотказно и исполнительно в любое время;

– безопасность;

– результативность;

– комфортабельность;

– экономия времени и скорость выполнения операций.

Выше перечислены основные правила работы дистанционного банковского обслуживания. Правило безотказно подлежащего к исполнению в любое удобное время для клиента говорит о том, что система должна работать в разных изменяющихся условиях и в любое время, будь то день, ночь или утро. При возникновении сбоев в системе, её как можно скорее должны исправлять, сотрудники IT как правило следят и работают круглосуточно, и, если вдруг возникают какие-то неполадки, в большинстве процентов случаев они устраняются крайне быстро, хотя бывают и редкие исключения.

Правило безопасности является самым важным, основное в пользовании и со стороны банка, и со стороны клиента. О защите проведения операций с использованием ДБО должны следить ИТ-подразделения банка, ИТ-компании, которые изобрели эти системы. Так в банки очень часто обращаются клиенты, при которых операции не удалось произвести, и счета и карты их блокируются центрами мониторинга операций. Такие операции называются сомнительные. При их выявлении клиент должен лично обратиться в банк с паспортом, и после проведения идентификации сотрудником и связи со службой безопасности банка, клиенту восстанавливают доступ в ДБО. Основной функцией ДБО является обмен информацией между банком и клиентом, при условии безопасности и конфиденциальности. В наши дни, в дни скоростного развития информационно-коммуникационных технологий, стагнация рынков и особого интереса клиентов к комфортности, оказание банками своим потребителям такого сервиса, является основой конкурентоспособности банков. Этот сервис достаточно быстро набрал популярность в России, и уже много лет назад стал в разряд постоянных услуг, которые оказываются практически всеми банками. Если смотреть по статистике интернет источников, 81% из них выбирает мобильное приложение, а 54% — интернет-банкинг.

Основными преимуществами интернет-банкинга являются:

1. Простота в выполнении операций, из-за простейшего ПО

2. Понятное оформление;

3. Высокая секретность и доверительность;

4. Осуществлять операции можно любой точке на земле, где есть доступ к интернету.

Защита при использовании ДБО гарантирует наличие лицензированного программного обеспечения на компьютере и изменение пароля раз в месяц или даже чаще, как пожелает потребитель.

Так же нельзя не обратить внимание на негативную оценку развития ДБО:

1. Сложный интерфейс системы;

2. Низкий уровень доверия некоторых клиентов дистанционному проведению операций.

ДБО в России в последнее время сильно прогрессирует. В настоящий момент ведется политика регулярной модернизации, что является одним важным факторов успешности банковской системы. В наше время взаимоотношение банка с клиентами существуют в виде партнерства. Это говорит о том, что банки всегда заинтересованы в росте и целостности финансов своих клиентов. Новые банковские услуги улучшают финансово-хозяйственную деятельность, обновляют деловую активность и ведут к увеличению прибыли клиента. Вторая причина изобретения новых банковских услуг является банальная конкуренция банков между собой. Третья причина на мой взгляд, это изобретение новейших банковских технологий. Исходя из вышесказанного, можно сказать, что научно-технический прогресс, признаётся в мире как самый главный фактор финансового становления, но при этом новые банковские технологии содержат в себе помимо технических и технологических разработок, ещё и появление новых видов бизнеса, товаров и услуг.

Опыт России банковских нововведений основывается на всемирной практике и банковском законодательстве. В таких условиях Российские кредитные организации могут выполнять сделки, которые предусмотрены законом, которые дополняют операции и доход банка. Процесс изменения политики – изобретение новых продуктов банка. Важные характеристики инновации –нововведение, коммерческая реализация, удовлетворение потребительского спроса. Все вышеперечисленные признаки показывают и термин банковских продуктов. В наши дни международными организациями разработаны целые системы показателей и методики, благодаря которым можно провести оценку уровня глобальной конкурентоспособности, развития информационно-коммуникационных технологий, платёжных, финансовых и банковских систем в мировом масштабе.