Эффективность электронной коммерция страховых услуг в Республике Узбекистан

Введение. В нашей стране стали уделять особое внимание правовому регулированию отношений с использованием информационных коммуникационных технологий. Этому способствовали взлет интереса к ИТ и их проникновение в различные сферы деятельности общества и государства, а также указы и постановления, в частности УП-4947 от 7 февраля 2017 года «О стратегии действий по дальнейшему развитию Республики Узбекистан», УП-5953 от 2 марта 2020 года «О государственной программе по реализации стратегии действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017 — 2021 годах в «Год развития науки, просвещения и цифровой экономики»», ПФ-6079 от 5 ноября 2020 года «Об утверждении стратегии «Цифровой Узбекистан-2030» и мерах по ее эффективной реализации», ПП-4699 от 28 апреля 2020 года «О мерах по широкому внедрению цифровой экономики и электронного правительства», а также других нормативных актах.

На сегодня электронная коммерция набирает быстрый темп развития, уже через двадцать лет после ее возникновения объем доходов электронной коммерции составилоколо 3,5трлн. дол. США. «В 2019 году мировой рынок электронной коммерции вырос на 17,9% до 3,46 трлн. долларов США. Ведущими странами на рынке электронной коммерции являются Китай и США, на которые приходится около 40% рынка^[1]». При этом, по оценкам экспертов, «к 2040 году более 95% покупок предполагается совершать через рынок электронной коммерции^[2]». Опыт развитых стран показывает, что возрастаетроль электронной коммерции в эффективном решении социально-экономических проблем.

С каждым днем становится все более очевидным, что именно электронная коммерция открывает дорогу к будущему росту, так как электронная коммерция позволяет компаниям более эффективно и гибко осуществлять внутренние операции, плотнее взаимодействовать с поставщиками и быстрее реагировать на запросы и ожидания заказчиков.
В электронной коммерции покупатель и продавец заключают сделки посредством Интернета. При этом субъекты электронной коммерции обмениваются электронными документами, аналогичными с бумажными документами, то есть содержащие требуемые реквизиты для юридического признания его в качестве документа.

Основная часть. Согласно Закона РУз «Об электронной коммерции», электронная коммерция — это предпринимательская деятельность по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, осуществляемая с использованием информационных систем, то есть совокупность информационных ресурсов, информационных технологий и средств связи, позволяющая осуществлять сбор, хранение, поиск, обработку и пользование информацией.

По определению, данному в документах UNCITRAL (United Nations Commission on International Trade Law — Комиссия ООН по Праву международной торговли), электронная коммерция охватывает вопросы, возникающие в связи со всеми отношениями коммерческого характера, которые включают, но не ограничиваются, следующие сделки: куплю-продажу, поставку, соглашение о распределении продукции, торговое представительство или агентство, факторинг, лизинг, проектирование, консалтинг, инжиниринг, инвестиционные контракты, страхование, соглашения об эксплуатации и концессии, банковские услуги, совместную деятельность и другие формы промышленного и делового сотрудничества, перевозку грузов или пассажиров воздушным, морским, железнодорожным транспортом.

Обзор по литературе. Исследование экономической природы страховых услуг в электронной коммерции в контексте развития цифровой экономики, мнения и комментарии по экономическому содержанию, теоретическим, практическим и методологическим аспектам изучались в трудах таких зарубежных ученых как Р.Андерсон, С.Беккер, С.Сеппи, Д.Эштер, Д.Шаффей, Д.Куджлан, Дж.Карлшой, Дж.Шнейдер, С.Травел, экономисты Содружества Независимых Государств П.В.Антипина, Е.В. Бесчастная, А. Верес, П.Трубецков, В.М. Давыдов, А.В. Медведева, А.С.Поеров, Д.В. Марцулевич, И.Е. Шайдаков, отечественные экономисты-ученые Б.С.Ахраров,

А.Ш.Бекмурадов, С.Гулямов а также Н.С.Касимова, .Т.Кенджабаев в своих трудах изучали некоторые особенности электронной коммерции.

На сегодняшний день финансовые услуги - это зона, та часть экономики, которая требует максимального изучения и внедрения новейших технологий для развития доступности, и увеличения количества потенциальных клиентов, а значит и увеличения прибыли в конечном итоге. Финансовые услуги и их развитие в электронной коммерции помогут увеличить количество новых рабочих мест, создаст целую инфраструктуру, основная цель которой - сделать финансовые услуги доступными, увеличить их доступность среди населения. На сегодняшний день лидирующие страны составляют большую конкуренцию между собой в развитии мирового рынка финансовых услуг.

Место	Страна	Объем (млрд.дол.США)	Темп прироста	Доля мирового рынка, в %
1	КНР	1934,7	27,3	54,7
2	США	586,92	14	16,6
3	Великобритания	141,93	10,9	4,1
4	Япония	115,4	4	3,2
5	Республика Корея	103,5	18,1	2,9
6	Германия	81,9	7,8	2,3
7	Франция	69,43	11,5	1,9
8	Канада	49,8	21,1	1,4
9	Индия	46,05	31,9	1,3
10	Россия	26,92	18,7	0,76

Таблица-1

Топ-10 стран по e-commerce в 2019 г^[3]

Одним из направлений снижения издержек и повышения эффективности страховых услуг является аутсорсинг. Аутсорсинг бизнес-процессов позволяет найти возможности повышения эффективности электронной коммерции и снижения экономических рисков. Аутсорсинг - это процесс, при котором часть определенных операций в общем потоке или производственных функций передается другой компании, которая является профессионалом именно в этой области. Само понятие «аутсорсинг» было разработано и принято в 1989 году для определения новой системы управления. В компании Eastman Kodak для ускорения процесса обработки данных пригласили другие компании, отдав им часть работы по эксплуатации своих систем. В теории и методологии аутсорсинга в 20-30-е годы ХХ века рассматривается аутсорсинг, как образец первых управленческих моделей на заводах Генри Форда. Немецкие ученые говорят, что «отдали» аутсорсинг, как способ и возможность еще больше увеличить объем выпускаемой продукции, в 1950-е годы ХХ века. Восьмидесятые годы ХХ века стали периодом испытаний для американских и западноевропейских компаний. Дело в том, что именно в этот период штат многих торговых компаний был «раздут» до гигантских масштабов, необходимо было полностью поменять систему управления и эффективность использования имеющегося персонала. Именно в этот период аутсорсинг как модель более эффективного использования квалифицированного персонала стала использоваться на предприятиях США и в Европейских странах. Называют несколько причин, по которым компания или предприятия финансовых услуг должно перейти к новым системам управления, а именно аутсорсингу. Причем немаловажную роль в этом процессе играет наличие специальных разрешений или лицензий на выполнение тех или иных операций. Во-первых - если у компании отсутствуют собственные ресурсы для выполнения тех или иных операций, она может прибегнуть к услугам компаний, которые занимаются теми услугами, нужда в которых остро ощущается и является необходимой. Особо важным фактором в процессе выбора играет наличие технологий и опыта, в выполнение такого рода работы, нужда в которой остро ощущается в компании, которая ищет альтернативу по снижению своих затрат. Кроме этого, наличие доступа к редкостным ресурсам, наличие агрегатов также могут стать причиной использования аутсорсинга.

Восьмидесятые годы ХХ века стали периодом испытаний для американских и западноевропейских компаний. Дело в том, что именно в этот период штат многих торговых компаний был «раздут» до гигантских масштабов, необходимо было полностью поменять систему управления и эффективность использования имеющегося персонала. Именно в этот период аутсорсинг как модель более эффективного использования квалифицированного персонала стала использоваться на предприятиях США и в Европейских странах.

Таблица- 2

Преимущество облачного аутсорсинга для электронной коммерции^[4]

Преимущество	Характеристики
Сервис по требованию (инициируемое самообслуживание)	Взаимодействие осуществляется спонтанно, в ситуациях, когда стало необходимым использование технологии, зачастую самостоятельно, без участия второй стороны, автоматически, без взаимодействия с персоналом поставщика услуг
Полное сетевое обслуживание	Предоставляемые вычислительные ресурсы доступны через систему устройств, которое обеспечивает полное выполнение всех услуг по первому требованию компании-заказчика
Группировка ресурсов	Объединение вычислительных ресурсов поставщика, которое осуществляется с целью предоставления обслуживания множества потребителей одномоментно или в разное время. Снижение агрегированной стоимости услуг, перераспределение мощностей в определенного рода.
Гибкость услуги	Эластичность и возможность быстро меняться в связи с меняющимися условиями. Причем большую роль играют сроки и объемы предоставляемых ресурсов в зависимости от существующего спроса
Исчесляемость	Автоматизированная функция измерения и оценки предоставляемых услуг. Мониторинг и контроль информационных операций, обеспечивающих доступность как для заказчиков , так и для исполнителей .

В таблице 2 показаны преимущества облачных технологий, применяемых в финансовых услугах электронной коммерции. Таким образом, сервиз по требованию, полное сетевое обслуживание, группировка ресурсов, гибкость услуги и исчесляемость являются преимуществами облачного аутсорсинга. А под гибкостью понимают эластичность и возможность быстро меняться в связи с меняющимися условиями. Причем большую роль играют сроки и объемы предоставляемых ресурсов в зависимости от существующего спроса.

Разработка требований для поставщика, основных показателей

Полный аутсорсинг, использование всего спектораАлгоритм выбора аутсорсингаЧастичный аутсорсинг - частичная передача операционных и других работВыбор поставщика услуг, заключение договораТребуемый тип услугиОпределение требований поставщика, основных показателей оценки услугДоставка услуги, оформление договора,система мониторинга, управление,координация

Структура бизнес-процессов

Система мониторинга, управления

Интеграция с сервисомРисунок 1. Алгоритм реализации полного и частичного аутсорсинга^[5]

Расчитаем математическим путем эффект от использования аутсорсинга

E_p=((З₁-З₂)/Р)*100 %

где

Е_р- эффективность применения полного аутсорсинга страховой компании;

З₁-затраты страховой компании до использования аутсорсинга;

З₂-затраты страховой компании после применения аутсорсинга;

Р- прибыль страховой компании;

Однако данная формула не полностью отражает особенности применения аутсорсинга в страховых компаниях. Она лишь дает представления о разнице затрат до и после использования аутсорсинга и динамику роста эффективности в моменты до его применения и после.

Е_р= Σⁿ_i=1(( Зi−Рi)/(1+d/100%)ⁱ

^где

^Е_р-эффективность от применения аутсорсинга, выраженная в деньгах;

n-временной показатель использования аутсорсинга страховыми компаниями;

З₁-внутренние и внешние затраты, при осуществлении всех опрераций в электронной коммерции страховой компании самостоятельно в период времени i;

P_i-стоимость услуги компаний, выполнивших частично или полностью работу по договору;

d-ставка дисконтирования.

Заключение

В результате данного исследования становится очевидным необходимость использования не только полного, но и частичного аутсорсинга. Главным приоритетным направлением в принятии решения об использовании аутсорсинга должна стать стратегия снижения издержек компании. Не все операции по обслуживанию клиентов могут выполнять сами компании финансовых услуг. Иногда для ускорения процесса обслуживания клиентов необходимо использовать вспомогательные дополнительные услуги компаний-аутсорсеров. Аутсорсинг как вид экономической деятельности делает возможным использование электронных приспособлений для ускорения процесса сбора информации, ее обработки и использования. Страховые компании могут воспользоваться услугами аутсорсинга в период увеличения объема притока клиентов. Аутсорсинг как вид экономической деятельности в страховых компаниях может снизить транзакционные издержки и понизить себестоимость услуги, что в свою очередь с одной стороны может привести к увеличению прибыли, а с другой, в случае снижения цены увеличить число потенциальных клиентов