ВАЖНАЯ РОЛЬ КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ

Само появление кредитов связывают с результатом товарно-денежных отношений и имущественной дифференциации общества. Разница в имущественном состоянии субъектов стала определяющим фактором для развития между ними особых экономических отношений, связанных с продажей или перепродажей товара в кредит. По этой причине их возникновение отождествляют преимущественно со сферой товарооборота, когда при каких-либо обстоятельствах продавец становится кредитором, а покупатель – должником. Эта система предполагает, что продавец получает денежный эквивалент не сразу, а только по истечению определенного срока.

С точки зрения историко-экономического развития народного хозяйства, то каждому этапу соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, подстраивающаяся под потребности отдельных субъектов экономики в кредитно-финансовом обслуживании. Сама работа механизма кредитной системы трансформируется, подстраиваясь под различные преобразования. Это отражается и на понимании самой категории «кредит».

Разное понимание смыслового значения слова может менять акценты исследования. Положение осложняется тем, что один и тот же термин может иметь в разных языках несколько смысловых значений.

Даже у классиков мера стоимости при характеристике денег – это не только функция, но и их роль [2, с. 7].

Поэтому для понимания данной категории необходимо при изучении применять определенную смысловую последовательность.

Если прибегнуть к этимологии данного термина, то кредит происходит от латинского creditium – «он верит», «нечто, переданное другому с уверенностью в возврате» [3].

Согласимся, что в трактовке кредита важно придерживаться представления о кредите как об отношениях между кредитором и заемщиком. После такой характеристики можно было бы поставить точку, но это означает, что теоретически его сущность нельзя выявить и измерить исключительно со стороны одного из них.

На основе изученных различных взглядов на категорию кредита имеется возможность сформулировать общее определение для данной категории – это особые экономические отношения в форме движения ссудного капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключенного кредитного договора, определяющего предоставление заемщику в собственность денежных средств (или имущества) на условиях платности, срочности, обеспеченности и возвратности и с применение дифференцированного подхода и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей.

По состоянию на 1 января 2025 года зарегистрированы и имеют лицензию на осуществление банковских операций 353 кредитные организации, в том числе 87 (24,7% от общего количества) кредитных организаций с участием нерезидентов. Количество кредитных организаций с участием нерезидентов за 2024 год уменьшилось на 9 [5].

На сайте Банка России можно всегда следить за актуальной информацией, связанной с кредитованием. На рисунке 1 приведены данные объема кредитов на 01.08 в размере 2021-2024 гг., предоставленных юридическим лицам: резидентам и индивидуальным предпринимателям, а также физическим лицам – резидентам [4].

Рисунок 1. Изменение объема кредитов, предоставленных юридическим лицам: резидентам и индивидуальным предпринимателям, а также физическим лицам – резидентам

Показатели объемов кредитования за последние пять лет свидетельствуют о значительном росте выданных объемов кредитов, что подтверждает значимость данного инструмента, его потребность как для физических лиц, так и юридических, предпринимателей. Так как именно ему отводится важная роль и даже главенствующая в становлении и развитии рыночной экономики страны. Именно кредит способен обеспечить достаточно быстрое и гарантированное предоставление денежных средств, которые в дальнейшем распределяются на создание предприятий среднего и малого бизнеса, фермерских участков, на внедрение и развитие новых технологий и т.д. Также можно говорить и о том, что кредит реализовывает основные функции в экономике каждой страны.

Исходя из отчетных данных ЦБ России [6; 7] в части годового прироста розничного кредитного портфеля становится понятным, что для него розничные кредиты – базовый термин. Он адекватен понятиям «кредиты физическим лицам» и «кредиты населению». Структура розничного портфеля по указанной статистике регулятора состоит из: а) потребительских кредитов; б) ипотечных кредитов; в) автокредитов.

Если отталкиваться от такого подхода, то иерархия кредитного рынка четко выстраивается (см. рисунок 2).

Рисунок 2. Иерархия кредитного рынка

Потребительский кредит принято рассматривать как объект экономических отношений по поводу передачи ресурсов, как объект гражданских прав, как элемент системы кредитования, как элемент социальной политики. Это объясняет отсутствие до настоящего времени в учебной и научной литературе единого подхода к раскрытию его сущности, несоответствие терминов «потребительский кредит» в российской и зарубежной литературе и практике (в некоторых странах кредиты на приобретение, строительство или ремонт жилья не относятся к потребительским кредитам) [1, с. 41].

Раскроем значение потребительских кредитов в узком и широком смыслах:

1) в узком смысле – предоставление государством, предприятиями, кредитными институтами и отдельными гражданами ссудной стоимости (в натуральной, товарной и денежной формах) населению для использования ее на потребительских нуждах на основе возврата и, как правило, с выплатой процента;

2) в широком смысле – то же самое, но не только населению, но и предприятиям (организациям) для использования на непроизводственные расходы, т.е. на строительство и содержание жилых домов, баз отдыха и т.п. Однако широкая трактовка потребительского кредита не вполне корректна, поскольку, с одной стороны, в качестве кредиторов в обоих случаях указаны государство и отдельные граждане (т.е. имеет место смешение с государственным кредитом), а с другой, наличие возможности невыплаты процентов искажает сущность самого кредита.

Среди позитивных последствий потребительского кредита с нашей точки зрения следует выделить следующее: расширение платежеспособного спроса, способствующего увеличению производства и оборота товаров и услуг, обновлению основных средств; перераспределение денежных средств (за счет повышения их оборачиваемости); замещение наличных денежных средств и, как следствие, оптимизация денежного обращения в стране; выравнивание условий и повышение качества жизни физических лиц; расширение продуктовой линейки кредитных организаций; стимулирование конкуренции на кредитном рынке; повышение уровня общественного развития за счет, прежде всего, образовательных кредитов; оптимизация миграционной политики и насыщение квалифицированными специалистами регионов за счет льготных программ; оптимизация занятости, поскольку заемщики заинтересованы в сохранении работы и др.

Подводя итог, сделаем предварительные выводы: заинтересованность в потребительских кредитах исходит не только от самих заемщиков, в силу удовлетворения своих потребностей в различных товарах, услугах, но и от самих кредиторов, так как платность кредитов приносит наибольшее количество для них прибыли. На основание чего, можно сделать вывод, что чем развитее рынки кредитования физических лиц, тем больше спрос на товары длительного пользования и возможность общества удовлетворить потребность в получении этих товаров.

Но здесь следует учитывать, что потребительные долги, вызываемые нуждой или неблагоприятным положением хозяйства отдельных лиц, в противоположность первым, имеют лишь подсобное, второстепенное значение. В отношении спроса на капитал они имеют, однако, существенное значение, поскольку они происходят от государственных и коммунальных займов. Поэтому необходимо учитывать и негативные последствия непродуманной политики в области потребительского кредита, которая может привести к возникновению иждивенческих настроений населения; увеличению чрезмерного потребления товаров и услуг, повышенному спросу и, как следствие, росту цен и дефициту товаров и услуг; увеличению случаев дефолтов заемщиков, усилению социальной напряженности; увеличению доли проблемной задолженности и, как следствие, вероятности банкротств организаций-кредиторов, нарушающих стабильность финансовой системы.

Потребительский кредит - сложный продукт, затрагивающий много заинтересованных сторон, это и банки, иные финансовые организации, и физические лица, и государство. Поэтому нельзя выделить только какой-либо один законодательный акт, регламентирующий потребительское кредитование, но все же в качестве основного следует признать закон о потребительском кредите, так как именно в нем сведены основные положения о процедуре выдачи кредита, условиях, обязательных требованиях к заемщикам и кредиторам.

Принимая во внимание значимость и роль потребительского кредита Банку России в целях расширения доступа и повышения качества финансовых услуг, снижения дисбаланса на рынке потребительского кредита необходимо принимать меры по дальнейшему приведению в соответствие (единообразию) понятийного аппарата в части розничного и потребительского кредитования, стремиться и принимать меры, направленные на ценовую и финансовую стабильности, устойчивость государственных финансов.

Остается актуальным вопрос соблюдения финансовой дисциплины и недопущения чрезмерного роста задолженности относительно получаемых доходов гражданами, которые обращаются за кредитами для удовлетворения своих текущих потребностей в товарах и услугах в счет будущих доходов, а также раньше начинать реализацию крупных личных и семейных планов, как, например, покупка жилья или финансирование образования.