Один из видов деятельности банков, который позволяет сформировать оборотный капитал, — это привлечение денежных средств во вклады. Для российских граждан вклад в банке является наиболее популярным способом накопления сбережений. В научном сообществе договор банковского вклада часто становится объектом изучения.
Взаимодействия, касающиеся привлечения денежных средств на банковские депозиты и осуществления прав вкладчиков, в настоящее время подвергаются регулированию нормами, принадлежащими к разным отраслям права, при этом используются как жестко установленные, так и допускающие вариативность методы правового воздействия. В 44-й главе Гражданского кодекса Российской Федерации изложены ключевые условия, определяющие процесс оформления соглашения о банковском вкладе, включая обязательные элементы его формы, специфику заключения и прекращения действия данного договора [1].
В научной литературе сторонами договора традиционно называются банк и вкладчик [3].
В банковской практике сложилось деление на вклады (в этом случае договор заключается с физическим лицом) и депозиты (в этом случае договор заключается с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем).
Когда соглашение о банковском депозите заключается с частным лицом, оно квалифицируется как публичный договор, и к взаимодействию между банком и вкладчиком применяются положения статьи 426 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, условия публичного договора не могут быть индивидуально адаптированы под конкретного потребителя.
Статья 836 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет форму соглашения о банковском вкладе. Согласно ей, договор должен быть заключен в письменном виде. Подтверждением внесения средств может служить сберегательная книжка, сертификат (депозитный или сберегательный) или иной документ, выданный банком.
Этот документ, удостоверяющий вклад, должен соответствовать требованиям законодательства, банковским правилам, установленным в соответствии с законом, а также общепринятой банковской практике, регулирующей подобные операции. Только при соблюдении этих условий документ будет являться надлежащим подтверждением факта внесения вклада.
Отсутствие письменного оформления соглашения о банковском вкладе приводит к юридической недействительности данного соглашения. Подобный договор признается не имеющим законной силы с момента его заключения.
Сегодня нередко встречается ситуация, когда вкладчик оформляет соглашение о банковском депозите, переводя деньги онлайн. Это осуществимо, если у клиента уже есть активный счет, и банк ранее установил его личность. В связи с этим, предлагается следующая формулировка статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации: "Договор банковского вклада (депозита) оформляется в письменном виде, включая использование инструментов удаленного банковского обслуживания".
Статья 844 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая выпуск депозитных и сберегательных сертификатов, также требует доработки. Процедура их выдачи регламентируется Инструктивным письмом Центробанка России от 10 февраля 1992 года No 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» [2].
Назрела потребность в законодательном закреплении на уровне Гражданского кодекса РФ четких критериев к обязательным элементам сертификатов, их классификации и порядку использования. Важно провести разграничение между депозитными и сберегательными сертификатами, принимая во внимание круг лиц, имеющих право их выпуска и приобретения.
Изучение прецедентов в судебной сфере демонстрирует: наличие единственного соглашения не гарантирует вкладчику получение страховой выплаты или успешное разрешение спора в суде в будущем. Согласно неоднократным разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, договор банковского вклада относится к реальным договорам. Следовательно, для подтверждения факта заключения договора вкладчику необходимо располагать не только самим договором, но и документальными подтверждениями фактического внесения денежных средств на счет. Когда клиент банка не предоставляет необходимые подтверждающие документы, суд отклоняет его требования как по компенсации страховых выплат, так и по приоритетному включению в реестр кредиторов.
В условиях неспокойной экономической обстановки последних лет, а также участившихся случаев отзыва банковских лицензий, особенно остро встает вопрос о гарантиях возврата депозитов. В качестве потенциального выхода из сложившейся ситуации можно рассматривать механизм bail-in [4].
Аналогичные стратегии уже применялись на Кипре. Суть процедуры bail-in заключается в преобразовании депозитов либо в долговые бумаги, либо в акционерный капитал банка. Предполагается, что bail-in позволяет справедливо распределить убытки, возникающие при оздоровлении финансового учреждения, между акционерами и крупными вкладчиками, которые, как правило, связаны с владельцами банка и должны осознавать его финансовые проблемы.
Ключевой задачей остается гарантия возврата средств, размещенных на депозитных счетах организациями. В соответствии со статьей 840 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация при оформлении договора банковского вклада обязана проинформировать клиента о мерах, направленных на обеспечение сохранности вложенных активов. Условия и методы, гарантирующие возврат банковских вложений юридическим лицам, фиксируются в соглашении о банковском вкладе. Однако, данное положение на практике часто не реализуется. Добровольное страхование вкладов юридических лиц могло бы укрепить доверие к устойчивости банковской сферы. Предоставление подобной защиты открывает банкам возможности для привлечения новых корпоративных клиентов. Банк имеет право самостоятельно определять максимальный размер страхового покрытия, который может быть увеличен по инициативе клиента и за его счет.
Проведенный анализ правоприменительной деятельности позволяет утверждать о необходимости внесения изменений в текущие положения Гражданского кодекса РФ, а также федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность и страхование вкладов населения.
В частности, требуется доработка главы 44 ГК РФ. Предлагается конкретизировать виды договоров банковского вклада, установить четкий алгоритм оформления вкладов и проведения операций с использованием удаленных каналов связи. Кроме того, представляется целесообразным зафиксировать требования к оформлению и содержанию депозитных и сберегательных сертификатов.
Список литературы
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. No 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. Ст. 410
- Письмо Банка России от 10 февраля 1992 г. No 14-3-20 «Положение “О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций”» // Деньги и кредит. 1992
- Эдриашвили Н.Д. [и др.]. Гражданское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция» // – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 917 c.
- De Spiegeleer J. Bail-In Bonds / J. De Spiegeleer, W. Schoutens, С. Van Hulle // The Handbook of Hybrid Securities: Convertible Bonds, CoCo Bonds, and Bail-In.– Chichester: John Wiley & Sons, 2014. – DOI: 10.1002/9781118862650.ch5
