ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В 2024 ГОДУ

Ипотечное кредитование является важнейшим элементом экономики, обеспечивающим доступность жилья для широких слоев населения и способствующим развитию строительной отрасли. В 2024 году ипотечный рынок России претерпел значительные изменения, обусловленные экономическими вызовами, а также изменениями в законодательстве и финансовой политике. В условиях высокой инфляции и колебаний ставок Центробанка, ипотечное кредитование стало важным индикатором устойчивости финансового сектора и доступности жилья для граждан.

 

Рост процентных ставок, ужесточение требований к заемщикам, а также влияние программ государственной поддержки, таких как льготная ипотека и семейная ипотека, создают новые условия для заимствования и воздействия на рынок недвижимости. Важным аспектом 2024 года стало дальнейшее снижение доступности ипотечных кредитов для отдельных категорий граждан, что, в свою очередь, приводит к снижению общего объема выдачи ипотечных займов.

 

Ипотечное кредитование – это вид кредита, предоставляемого банками или другими финансовыми учреждениями на длительный срок для покупки, строительства или ремонта жилья, где недвижимость служит залогом для обеспечения займа. В случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор имеет право обратить взыскание на имущество. Ипотечные кредиты обычно имеют длительный срок погашения (от 5 до 30 лет). Ипотечное кредитование играет ключевую роль в экономике, способствуя как улучшению жилищных условий граждан, так и стимулированию рынка недвижимости и строительства.

 

По данным Центробанка РФ, объем ипотечных кредитов на 2023 год составил более 7 трлн рублей, что является историческим рекордом. В 2024 году этот показатель продолжает расти, несмотря на экономические колебания, такие как высокие ключевые ставки и экономическая нестабильность.

 

Ипотечное кредитование в 2024 году претерпело значительные изменения под влиянием экономической ситуации и политики Центробанка. Среди факторов, значительно влияющих на ипотечное кредитование, можно выделить следующие.

 

На фоне повышения ключевой ставки, которая с 26 июля 2024 года достигла 18% годовых, условия ипотечного кредитования существенно ужесточились. Это сказалось на процентах по ипотечным займам: для жилья на вторичном рынке ставки варьируются от 19% до 22%, аналогичные условия действуют и при покупке квартиры в новостройке без участия льготных программ. При этом для заемщиков, не оформивших страховку, не являющихся зарплатными клиентами или внесших минимальный первоначальный взнос, ставка может увеличиться до 24%.

 

Также изменились требования к первоначальному взносу. С января 2024 года Центробанк внедрил новые нормативы по резервированию средств для кредитов. Теперь размер резервов банков напрямую зависит от уровня долговой нагрузки заемщика и величины первого взноса. Например, для ипотеки на 1,5 млн рублей банк обязан зарезервировать сумму, в десять раз превышающую размер кредита, если первый взнос недостаточно велик. Это делает низкие взносы экономически невыгодными для банков, что привело к росту минимального первоначального взноса во многих учреждениях до 30%.Как и предполагали эксперты, с июля 2024 года существенно снизилось количество выданных ипотечных кредитов, так как для заёмщиков действующие условия невыгодны.

 

Единственной возможностью обзавестись своим жильём для многих стала льготная ипотека. Это специальные программы для отдельных категорий граждан, в которых государство принимает непосредственное участие. Важно отметить, что большинство льготных программ действуют только в отношении новостроек.

 

С июля 2024 года льготная ипотека с государственной поддержкой была прекращена. Однако была сохранена семейная программа, в которую внесены изменения. Теперь на такой кредит могут рассчитывать семьи с хотя бы одним ребенком до 6 лет или ребенком с инвалидностью, а также семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающие в населенных пунктах с населением до 50 000 человек.

 

В 2024 году семейная ипотека остается одним из самых популярных ипотечных продуктов в России, особенно среди молодых семей. Программа по ставке до 6% действует до 2030 года и направлена на улучшение демографической ситуации в стране. В рамках программы семьи могут получить ипотечные кредиты на покупку жилья с ограничением по сумме — до 12 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге и до 6 млн рублей в остальных регионах.

 

Кроме семейной ипотеки, на сегодняшний день действуют следующие ипотечные программы.

 

ИТ-ипотека на квартиру в новостройке

 

Программа ИТ-ипотеки предоставляет возможность приобрести квартиру в новостройке, что делает её привлекательным инструментом для специалистов IT-сферы. В рамках данной программы заемщик может купить жилье в готовом доме, заключив договор купли-продажи напрямую с застройщиком. Это упрощает процесс приобретения и гарантирует прозрачность сделки.

 

Максимальная сумма кредита по программе составляет до 9 миллионов рублей, что позволяет покрыть значительную часть стоимости недвижимости. Ставка по кредиту фиксирована на уровне 6%, а минимальный первоначальный взнос установлен на отметке 20% от стоимости квартиры. Программа распространяется на регионы России, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга, что делает её доступной для большинства граждан, проживающих за пределами мегаполисов.

 

Ключевым условием для получения такого кредита является работа в IT-сфере, а также соблюдение ряда требований:

• возраст заемщика — от 18 или 21 года (минимальная планка определяется банком) и до 50 лет на момент подачи заявки;
• срок работы в IT-компании должен быть не менее трёх месяцев до подачи заявления и продолжаться в течение всего срока действия ипотечного договора;
• уровень дохода зависит от региона: зарплата от 150 000 рублей требуется для специалистов, работающих в городах с населением свыше миллиона человек, а также в Московской и Ленинградской областях. Для остальных регионов минимальная планка дохода установлена на уровне 90 000 рублей.

Арктическая и Дальневосточная ипотека

 

Программы «Арктическая ипотека» и «Дальневосточная ипотека» позволяют приобрести квартиру в новостройке на выгодных условиях. Ставка составляет до 2%, а жилье можно выбрать как в готовом, так и в строящемся доме от застройщика. Основное отличие между программами заключается в территории действия:

• Дальневосточная ипотека доступна для жителей регионов Дальневосточного федерального округа (ДФО).
• Арктическая ипотека распространяется на сухопутные территории арктической зоны.

Максимальная сумма кредита составляет 6 или 9 миллионов рублей (в зависимости от региона). Площадь приобретаемой квартиры должна быть не менее 60 м². Минимальный первоначальный взнос — от 20%. Максимальный срок кредитования — до 242 месяцев. Программа будет действовать до конца 2030 года.

 

Кто может воспользоваться программами: молодые семьи, в которых возраст обоих супругов не превышает 35 лет; одинокие родители до 36 лет, воспитывающие ребенка до 19 лет; медицинские и педагогические работники, работающие на территории программы более пяти лет; участники федеральных инициатив, таких как программы «Дальневосточный гектар» и «Арктический гектар»; граждане, переехавшие в регионы действия программы в рамках проектов повышения мобильности трудовых ресурсов; работники оборонно-промышленного комплекса; люди, которые ранее проживали в ДНР и ЛНР.

 

Сельская ипотека

 

Программа сельской ипотеки предоставляет возможность приобрести недвижимость на привлекательных условиях в сельских населенных пунктах с активно развивающейся инфраструктурой. Основной критерий для участия – выбор жилья в так называемых опорных населенных пунктах. Эти населенные пункты определяются региональными властями и включают территории с ускоренным развитием инфраструктуры вне городской среды.

 

Процентная ставка — до 3%. Минимальный первоначальный взнос — от 20%. Максимальная сумма кредита — до 6 миллионов рублей. Срок погашения — до 25 лет.

 

Военная ипотека

 

Программа военной ипотеки позволяет военнослужащим приобрести жилье на выгодных условиях. Покупка осуществляется по договору долевого участия (ДДУ) или купли-продажи (ДКП).

 

В первые три года службы на специальный счет военнослужащего из федерального бюджета поступают накопительные взносы. Эти средства можно использовать как первоначальный взнос на покупку жилья. Остальная сумма покрывается ипотечным кредитом, ежемесячные платежи по которому оплачивает государство.

 

Ставка по военной ипотеке соответствует рыночной, а ежегодные взносы индексируются, что делает программу стабильным и надежным инструментом для обеспечения военнослужащих жильем.

 

Таким образом, на 2024 год ипотечное кредитование в России продолжает активно развиваться, несмотря на экономические трудности последних лет. Программы государственной поддержки, такие как семейная ипотека, сельская ипотека, IT-ипотека и другие остаются востребованными. Также большую роль играет увеличение доступности жилищного кредитования через снижение ставок по ряду программ и нововведения, как, например, зеленая ипотека для жилья, соответствующего экологическим стандартам.

 

Именно поэтому приобретение вторичного жилья стало сложной задачей для многих граждан, особенно в условиях повышения ключевой ставки. Это напрямую повлияло на доступность кредитов и увеличение ежемесячных выплат, что, в свою очередь, снизило активность на рынке вторичного жилья. Тем не менее, льготные программы остаются важным инструментом для смягчения последствий экономических изменений и предоставляют заемщикам шанс на улучшение жилищных условий даже в условиях нестабильного рынка.