МИНИМИЗАЦИЯ РИСКОВ В ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ

Анализируя тренды в ипотечном кредитовании в Российской Федерации, были определены перспективы дальнейшего развития этого сектора. Банк России предполагает, что усиление конкуренции на рынке финансовых услуг может способствовать расширению ассортимента продуктов и услуг, включая услуги Бюро кредитных историй (БКИ), а также улучшению их качества.

Услуги, связанные с предоставлением кредитных отчетов и оценок по скорингу будут развиваться за счет применения новых источников данных и моделей оценки кредитоспособности заемщиков. Это - использование поведенческого скоринга, основанного на информации из социальных сетей и других доступных законных источников данных. Целью является применение разнообразных методов анализа для улучшения точности оценки платежеспособности и финансовой дисциплины потенциальных заемщиков.

Другая важная область в процессе цифровой трансформации – технология распределенных реестров, представляющая собой децентрализованный метод ведения и обмена информацией, который обладает следующими характеристиками:

• защищенное хранение данных, поскольку каждый участник системы имеет полную копию реестра;
• обновление данных в реестре осуществляется через протокол, который обеспечивает распределенный консенсус среди участников сети при добавлении новой информации;
• возможность доступа к полной истории транзакций для каждого участника сети;
• реестр, охватывающий различные активы;
• высокая скорость проведения транзакций;
• конфиденциальность сделок и надежная защита прав участников, что снижает риск фальсификаций и обмана.

Один из наглядных случаев применения технологии распределенного реестра – это блокчейн.

Эта технология получила большое внимание в контексте создания криптовалют.

Однако на текущий момент активно разрабатываются и другие проекты, которые также базируются на блокчейн-технологиях.

Федеральная налоговая служба России усиленно работает над созданием блокчейн-системы, которая позволит банкам получать «персональные данные» потенциальных заемщиков – профиль компании, включая все необходимые документы для процедуры кредитования.

Интеграция технологий искусственного интеллекта и блокчейна для обработки и трансфера цифровых активов способствует формированию надежного ипотечного портфеля, распознаванию надежных заемщиков и минимизации вероятности невыплат. Также это позволит освободить людей от работы в неблагоприятных или опасных условиях, параллельно увеличивая скорость и повышая качество обработки информации.

Применяя технологию блокчейна в управлении цифровыми активами в сфере предоставления ипотечных кредитов, банковские учреждения способна формировать ипотечные портфели с высоким уровнем надежности для своих клиентов. Такой подход снижает потенциальные риски и может привести к уменьшению процентных ставок, делая жилищные кредиты более доступными для широкого круга лиц и, как результат, способствует росту чистой прибыли банка.

Блокчейн представляет собой систему распределённого учёта, которая обеспечивает сохранность и передачу информации о цифровых активах и структурируется в цепочку блоков, связанных между собой.

Вся информация в системе блокчейн надежно защищена: каждый блок связывается с последующими посредством специального идентификатора (хеш), делая записи неизменными. Любое изменение информации в блоке ипотечных данных влечет за собой изменение его уникального хеша и хешей всех блоков, следующих за ним, что предотвращает возможность фальсификации уж внесенных сведений.

За сокращением рисков подразумевается исключение шансов на фальсификацию данных, обеспечивание их прочной защиты и поддержание информации на высоком уровне качества.

Это включает в себя следующие моменты:

• повышенный уровень безопасности данных по ипотечным сделкам;
• появление электронных ипотечных договоров в системе блокчейн, которые невосприимчивы к подделкам в отличие от бумажных версий;
• улучшенные функции для классификации различных групп пользователей;
• фиксация и подтверждение любых внесенных изменений в данных ипотечных операций;
• гарантия точности расчетов и обработки информации;
• применение национальных стандартов в области криптографической безопасности и использование соответствующих алгоритмов.

Снижение издержек связано с процедурой получения ипотечного кредита в срок до двух дней, что становится возможным благодаря электронной подготовке и оформлению всех необходимых документов.

Данные процедуры отличаются своей экономичностью и скоростью, включает в себя:

• быстрое оформление электронных закладных;
• расширение возможностей, связанных с ипотечными продуктами;
• снижение излишних расходов и ускорение выдачи ипотечных займов;
• массовая выдача ипотечных кредитов способствует экономии средств и повышению эффективности;
• прирост клиентской базы для обслуживания ипотечных кредитов;
• упрощение процедур верификации ипотечной информации сторонними организациями.

Использование технологии блокчейн при получении ипотеки помогает работать с электронными документами более эффективно, эта возможность дает:

• сами документы проверяются на ошибки и полноту;
• система сама отслеживает законность сделок применением норм действующего законодательства, помогая предотвратить отмывание денег и финансирование терроризма;
• специальные программы проверяют информацию на надежность;
• оценка возможности человека выплатить кредит, и изучить его прошлые платежи.

Далее документы получают юридическую силу путем наложения усиленной квалифицированной электронной подписи. После этого документ, заверенный таким образом, проходит процедуру регистрации в системе блокчейн. Все операции, связанные с участниками ипотечной сделки, осуществляются автоматически через смарт-контракты, которые действуют в рамках установленного законодательства.

Положительными эффектами от внедрения станут:

• понятный и скорый процесс оформления ипотеки;
• улучшение защиты данных, что снижает риски;
• лучший состав ипотечных кредитов и увеличение доходов;
• ускорение обработки ипотечных операций;
• гарантия получения ипотечного кредита.

Внедрение инновационных технологий блокчейна, позволяющего обеспечивать безопасное хранение и передачу цифровой информации, дает банкам инструмент для создания прочного ипотечного портфеля. Такой подход способен не только сократить риски и понизить проценты по кредитам, но и сделать ипотечные продукты более доступными, увеличивая при этом прибыльность.