ОСНОВНЫЕ ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Перечень видов страхования в России определяется в статье 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и включает в себя 23 наименования. При этом данный список не является исчерпывающим и может дополнятся профильными федеральными законами о том или ином обязательном страховании.

Однако, выглядит целесообразным предоставить участникам гражданских правоотношений возможность самостоятельно определять вид страхования по договору, особенно в случаях, когда ни одна из сторон договора не является потребителем и обе стороны осуществляют предпринимательскую или иную хозяйственную деятельность. Очевидно, что законодатель не всегда может поспевать за новыми видами страхования в предпринимательской и иной хозяйственной деятельности.

Это утверждение подтверждает, в частности, тот факт, что в данную норму законодатель вносил неоднократные изменения изменяя перечень видов обязательного страхования. Например, начиная с 1 января 2025 года в этот перечень добавляется долевое страхование жизни.

Единственным требованием, которое должно ставиться к выбранному виду страхования является его непротиворечие императивным требованиям законодательства. Законодателю стоит прямо предусмотреть перечень видов страхований, запрещенных законом ввиду их противоречия публичному порядку либо природе правоотношений (например, страхование результатов азартных игр, пари, судебных или иных административных решений).

Под формами страхования понимаются установленные законодательством или договором страхования определенные виды страховых отношений, различающиеся порядком формирования страхового фонда, системой уплаты страховых взносов, методами построения страховых тарифов, порядком осуществления страховых выплат и другими существенными признаками.

Согласно части 2 статьи 3 Закона законодателем выделяется две формы страхования - добровольное и обязательное.

Ряд ученых дают альтернативные классификации видов и форм страхований, в частности:

1. По источнику происхождения:

- Добровольное страхование – осуществляется исключительно по желанию страхователя на договорной основе.

- Обязательное страхование - осуществляется в силу закона, является обязательным для определенных категорий лиц или видов деятельности.

2. По объекту страхования:

- Страхование имущества - объектом выступает имущество физических и юридических лиц;

- Личное страхование - объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан;

- Страхование ответственности - объектом является ответственность перед третьими лицами за причиненный вред;

- Страхование предпринимательских рисков - объектом являются риски, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

3.  По организационно-правовой форме:

- Государственное страхование (обязательное государственное страхование, осуществляемое государством как непосредственно, так и через специальные фонды страхования);

- Негосударственное страхование (осуществляется частными страховыми организациями);

- Кооперативное страхование.

5. По распространенности действия:

- Внутреннее страхование (страховой случай может наступить исключительно на территории Российской Федерации);

- Внешнее страхование (международное страхование, в том числе, связанное с наступлением страхового случая за пределами государства, например, в заграничной поездке, командировке, отпуске).

6. По способу формирования страхового фонда:

- Сострахование (несколько страховщиков принимают на страхование один объект);

- Перестрахование (передача части рисков другому страховщику);

- Единоличное страхование (выплата страховых сумм осуществляется страхователем единолично).

Таким образом, классификация видов и форм страхования может осуществляться по различным критериям, позволяющим упорядочить и структурировать многообразие страховых отношений.

Резюмируя все вышесказанное можно сделать вывод о том, что законодательный перечень видов страхования в России не является исчерпывающим и может дополняться отраслевыми федеральными законами об обязательных видах страхования, а также, что существует необходимость предоставить сторонам, не являющимся потребителями, возможность самостоятельно определять вид страхования по договору, если он не противоречит императивным нормам законодательства и требуется законодательно установить перечень видов страхования, запрещенных в силу противоречия публичному порядку или природе правоотношений.

Вместе с тем, формы страхования различаются порядком формирования страхового фонда, системой уплаты взносов, методами построения тарифов, порядком выплат и другими существенными признаками.

Также существуют различные подходы к классификации видов и форм страхования: по объекту, источнику происхождения, организационно-правовой форме, распространенности действия, способу формирования фонда и др.

Является целесообразным проводить регулярный мониторинг развития страховых отношений и актуализировать нормативно-правовую базу в соответствии с текущими потребностями рынка.