«Региональная банковская система является центральным элементом региональной финансовой системы, в которой циркулируют все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности субъектов территории.» [1, с.272.]
Помимо А.Т. Ачеевой мы обращаемся к таким работам таких экономистов как: Е.В. Красова [2], Ю.В. Разумова [3] и другие.
Один из ключевых факторов, определяющих сохранение темпов экономического роста и улучшение уровня жизни в каждом регионе, заключается в стабильной деятельности банковского сектора. Поскольку успешное развитие экономики региона в значительной степени зависит от эффективного использования финансовых ресурсов, банки играют важную роль в создании базы для реализации инфраструктурных и социальных проектов, а также обеспечении региональной экономики денежными средствами. Оценка доступности и качества этих услуг на региональном уровне играет ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности и развитии экономики.
Своевременная оценка степени обеспеченности банковскими услугами в регионе играет свою роль в:
- поддержке экономического роста: банковские услуги являются важным фактором финансовой занятости, поддерживающим экономическую активность. Оценка помогает выявить дефицит банковских услуг, который может ограничить развитие бизнеса, инвестиций и инноваций в разных странах;
- обеспечении социальной справедливости: Доступ к банковским услугам имеет важное значение для финансовой интеграции всех слоев населения. Недостаточная обеспеченность банковскими услугами может привести к финансовым финансам некоторых групп, что влияет на экономический рост;
- повышении финансовой грамотности населения: Оценка позволяет оценить уровень включенности населения в финансовую систему. Это помогает разработать программу повышения финансовой грамотности и постоянного доступа к банковским продуктам и услугам;
- повышении инвестиционной привлекательности: регион с хорошо развитой банковской инфраструктурой более привлекателен для инвесторов. Компании и частные лица предпочитают вкладывать средства в регионы с доступными и качественными услугами;
- мотивации повышения качества банковского обслуживания;
- в повышении доверия к банковской системе: Регулярные оценки и прозрачность данных повышают доверие населения к банковской системе, укрепляя уверенность в финансовых институтах и их стабильности.
Для оценки территориальной обеспеченности банковскими услугами Приморского края прежде всего стоит провести анализ обеспеченности региона банковскими отделениями.
Центральный банк регулярно собирает данные о наличии кредитных организаций в различных регионах и на данный момент на территории Приморского края находится 370 банковских отделений (включая головные офисы, филиалы, дополнительные офисы и представительства иностранных банков).
В таблице 1 представлена количественная характеристика банковского сектора Приморского края.
Таблица 1.
Количественная характеристика банковского сектора Приморского края на 2024г.
Банк | Количество отделений | Доля банка, % |
Сбербанк | 75 | 20,27 |
Почта Банк | 58 | 15,68 |
Совкомбанк | 51 | 13,78 |
Примсоцбанк | 27 | 7,30 |
АТБ | 17 | 4,59 |
Дальневосточный Банк | 16 | 4,32 |
ВТБ | 15 | 4,05 |
Росбанк | 13 | 3,51 |
РоссельхозБанк | 13 | 3,51 |
Альфа-Банк | 12 | 3,24 |
Банк Приморье | 12 | 3,24 |
ГазпромБанк | 7 | 1,89 |
ОТП Банк | 7 | 1,89 |
Открытие | 6 | 1,62 |
Примтеркомбанк | 6 | 1,62 |
ББР Банк | 5 | 1,35 |
Пойдем! | 5 | 1,35 |
Роял Кредит Банк | 4 | 1,08 |
МТС-Банк | 3 | 0,81 |
Саммит Банк | 3 | 0,81 |
Другие | 15 | 4,05 |
Итого | 370 | 100,00 |
Данные таблицы 1 показывают, что самый распространенными банками в Приморье являются “Сбербанк”, “Почта Банк” и “Совкомбанк”. В категорию “другие” были отнесены банки, имеющие на территории данного региона меньше трёх отделений.
В четверку самых распространенных по количеству отделений банков в Приморском крае попадает региональный банк “Примсоцбанк” с долей 7 процент, “Дальневосточный Банк” имеет долю в 4 процента.
В числе банков с самым маленьким количеством отделений региональные банки “Саммит Банк” т “Роял Кредит Банк”, составившие 1 процент от общего количества банковских отделений в Приморском крае.
В четверку самых распространенных по количеству отделений банков в Приморском крае попадает региональный банк “Примсоцбанк” с долей 7 процент, “Дальневосточный Банк” имеет долю в 4 процента.
В числе банков с самым маленьким количеством отделений региональные банки “Саммит Банк” и “Роял Кредит Банк”, составившие 1 процент от общего количества банковских отделений в Приморском крае.
Теперь рассмотрим обеспеченность банковскими отделениями Приморского края в сравнении с другими регионами Дальневосточного Федерального округа с помощью данных таблицы 2
Таблица 2.
Количественная характеристика банковского сектора ДВФО на 1 января 2024г.
Регион | Головные офисы | Филиалы | Представительства | Дополнительные офисы | Мобильные офисы | Всего офисов |
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 13 | 37 | 11 | 1549 | 17 | 1627 |
Республика Бурятия | 0 | 3 | 2 | 142 | 1 | 148 |
Республика Саха (Якутия) | 1 | 2 | 1 | 224 | 1 | 229 |
Забайкальский край | 0 | 2 | 1 | 186 | 12 | 201 |
Камчатский край | 1 | 2 | 0 | 76 | 0 | 79 |
Приморский край | 8 | 9 | 4 | 348 | 1 | 370 |
Хабаровский край | 0 | 9 | 1 | 226 | 1 | 237 |
Амурская область | 1 | 5 | 1 | 149 | 1 | 157 |
Магаданская область | 0 | 1 | 0 | 42 | 0 | 43 |
Сахалинская область | 2 | 3 | 1 | 104 | 0 | 110 |
Еврейская АО | 0 | 1 | 0 | 29 | 0 | 30 |
Чукотский АО | 0 | 0 | 0 | 23 | 0 | 23 |
*Составлено по статистическим данным Банка России [4]
Из данных таблицы видно, что Приморский край наиболее обеспечен банковскими отделениями, на его территории 370 отделений, на втором месте Хабаровский край с 237 отделениями.
Из 13 головных офисов банков, находящихся на территории Дальневосточного Федерального округа в Приморском крае, располагаются 8.
Но для анализа обеспеченности банковскими услугами недостаточно смотреть на количество отделений банка, поэтому рассмотрим обеспеченность населения банковскими счетами физических лиц с учетом численности и представим эту информацию в таблице 3
Таблица 3.
Анализ обеспеченности банковскими счетами регионов ДВФО на 2021-2023гг.
Регион | Счета физ. лиц на 2021 | Счета физ. лиц на 2022 | Счета физ. лиц на 2023 | Счета на 1 жителя в 2021, ед. | Счета на 1 жителя в 2022, ед. | Счета на 1 жителя в 2022, ед. | Отклонение на 2021 г , ед. на 1 жителя | Отклонение на 2022г , ед. на 1 жителя |
Республика Бурятия, тыс. ед. | 4688,8 | 4885,1 | 5089,1 | 4,8 | 5,2 | 5,2 | 0,4 | 0 |
Республика Саха (Якутия), тыс. ед. | 4854,6 | 5034,8 | 5197,7 | 5,1 | 5,3 | 5,3 | 0,2 | 0 |
Забайкальский край, тыс. ед. | 4229 | 4372,1 | 4535,8 | 4 | 4,3 | 4,4 | 0,3 | 0,1 |
Камчатский край, тыс. ед. | 1584 | 1621,1 | 1676,1 | 5,1 | 4,3 | 5,4 | -0,8 | 1,1 |
Приморский край, тыс. ед. | 9953,5 | 10487,1 | 9969,5 | 5,3 | 5,4 | 5,4 | 0,1 | 0 |
Хабаровский край, тыс. ед. | 9508,4 | 8427,7 | 6196,4 | 7,3 | 6,8 | 6,9 | -0,5 | 0,1 |
Амурская область, тыс. ед. | 4635,4 | 4873,6 | 5076,1 | 5,9 | 6,5 | 6,6 | 0,6 | 0,1 |
Магаданская область, тыс. ед. | 1291,9 | 1329,9 | 3906,4 | 9,2 | 9,9 | 10 | 0,7 | 0,1 |
Сахалинская область, тыс. ед. | 2448,4 | 2565,9 | 2685,3 | 5,1 | 5,5 | 5,6 | 0,4 | 0,1 |
Еврейская АО, тыс. ед. | 591,9 | 610 | 630,2 | 3,7 | 4,1 | 4,1 | 0,4 | 0 |
Чукотский АО, тыс. ед. | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
*Составлено по статистическим данным Банка России [5]
Динамика открытия счетов физических лиц в Приморском крае не такая ритмичная и в 2023 году показатель счетов на 1 жителя не увеличился. И несмотря на то, что в Приморском крае самое большое количество отделений по Дальневосточному Федеральному округу и наибольшее число открытых счетов обеспеченность региона находится на среднем уровне по округу. Связано это с большим количеством населения, в том числе сельского, например, при численности населения Приморского края 1806393 человек на 2024 год доля городского населения составляет около 80 процентов, а в Хабаровском крае численность населения 1278132 человек и доля городского населения 84,4 процента.
Теперь перейдем к качественному анализу обеспеченности региона банковскими услугами.
Далее в работе используются следующие показатели:
- институциональная насыщенность банковскими услугами, которая рассчитывается как отношение количества банковских отделений региона к численности населения региона, деленное на величину аналогичного отношения рассчитанного по показателям России в целом.
- индекс развития сберегательного дела, который рассчитывается как отношение объема вкладов на душу населения региона, деленное на показатель в общем по России;
- финансовая насыщенность банковскими услугами, которая рассчитывается как отношение объема кредитов физических и юридических лиц к валовому региональному продукту, деленное на величину аналогичного отношения рассчитанного по показателям России в целом;
- совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами, который рассчитывается как среднее геометрическое трех первых показателей и является главным показателем обеспеченности региона банковскими услугами.
В таблице 4 представлен анализ качественных показателей обеспеченности Приморского края.
Таблица 4.
Качественные характеристики обеспеченности банковскими услугами Приморского края за 2021-2023г.
Показатель | 2021 год | 2022 год | 2023 год | Отклонение | |||
Абсолютное отклонение в 2022 году | Абсолютное отклонение в 2023 году | Относительное в 2022 году, % | Относительное в 2023 году, % | ||||
Институциональная насыщенность банковскими услугами | 1,115 | 1,137 | 1,167 | 0,022 | 0,052 | 101,97 | 104,66 |
Индекс развития сберегательного дела | 0,816 | 0,918 | 1,022 | 0,1021 | 0,2062 | 113 | 125 |
Финансовая насыщенность банковскими услугами | 1,386 | 1,921 | 1,753 | 0,535 | 0,367 | 138,60 | 126,48 |
Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами | 1,08 | 1,26 | 1,28 | 0,18 | 0,20 | 116,72 | 118,36 |
Индекс институциональной насыщенности банковскими услугами отражает количество кредитных организаций и филиалов на душу населения. В 2022 и 2023 году по этому показателю наблюдается положительная динамика, на отчетный год он увеличился на 4,66 процента относительного базисного года.
Индекс развития сберегательного дела - это размещенные вклады и депозиты на душу населения. В течение последних трех лет наблюдается устойчиво положительная тенденция по данному показателю. Это связано с активными усилиями банков по привлечению средств от клиентов через предложение более высоких процентных ставок по вкладам и депозитам. Темп роста индекса сберегательного дела в 2022 году составил 113 процентов от базового уровня, а в 2023 году этот показатель увеличился до 125 процентов от базового уровня.
Индекс финансовой насыщенности банковскими услугами представляет собой отношение объема предоставленных кредитов к величине валового регионального продукта, отражая интенсивность кредитования населения в регионе. В 2022 году рост данного показателя составил 138,6 процента от базового уровня, в то время как в 2023 году темп прироста снизился, однако индекс остался выше базового значения на 26,48 процента.
Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами результирующий показатель качественного анализа обеспеченности региона банковскими услугами. В 2022 году этот показатель вырос на 0,18 пункта, а в 2023 году на 0,2 пункта Рост этого индекса свидетельствует о повышении эффективности работы банков на территории Приморского края. Показатель имеет значение выше единицы, а это выше оптимального значения по России, что свидетельствует об обеспеченности населения банковскими услугами.
И несмотря на сокращение количества банковских отделений по сравнению с 2021 годом, большая часть показателей обеспеченности региона банковскими услугами имеют положительную динамику.
Эффективная деятельность банковского сектора способствует развитию экономики региона и имеет прямое влияние на рост внутреннего регионального продукта и укрепляет экономическую значимость Приморского края на федеральном уровне.
Список литературы
- Ачеева, А. Т. К вопросу о сущности и содержании региональной банковской системы / А. Т. Ачеева. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2013. — № 11 (58). — С. 272-278. — URL: https://moluch.ru/archive/58/8099/ (дата обращения: 20.05.2024)
- Красова Е.В., Попкова К.Е. Проблемы повышения конкурентоспособности российских банков на национальном и международных рынках // Фундаментальные исследования. 2015. № 12-6. С. 1233–1237
- Разумова Ю.В., Печникова О.А Оценка конкурентоспособности региональных коммерческих банков в интересах представителей бизнеса (Приморский край) // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2015. №10 (82). С. 36
- Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации // [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации – Режим доступа: http://www.cbr. ru/region/info/prim/statistics/ (24.05.2024)
- Статистика национальной платежной системы Федерации // [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации - URL: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (24.05.2024)