Совершенствование льготного кредитования АПК с использованием цифровой валюты Центрального Банка

Сохраняющиеся проблемы в реализации механизма льготного кредитования АПК требуют использования принципиально новых финансовых инструментов, таких как цифровой рубль, позволяющих повысить технологичность, прозрачность и адресность движения средств, упростить и повысить эффективность контроля. Предложенная модель льготного кредитования АПК с использованием цифрового рубля включает два направления модернизации:

1) цифровизацию платежного оборота;

2) автоматизацию контроля и исполнения юридических и финансовых транзакций (рисунок 1).

Рисунок 1 - Предлагаемая модель льготного кредитования АПК
с использованием ЦВЦБ

По первому направлению предлагается полное замещение в платежных каналах безналичных денег цифровыми во всех транзакциях, связанных с движением:

- ссудного капитала в форме льготного кредита от финансовых посредников к отраслевым заемщикам и далее к поставщикам средств и предметов труда, а также возвратного денежного потока от заемщиков к банкам при погашении ссудной задолженности;

- бюджетных средств в форме субсидий уполномоченным банкам — участникам системы льготного кредитования АПК при компенсации разности между льготной и рыночной ставкой ссудного процента.

Второе направление вытекает из первого и связано с использованием технических возможностей, создаваемых технологической платформой цифрового рубля, и обсуждаемыми особенностями его потребительского дизайна для развития инструментов контроля и автоматизации рутинных процедур:

1. Использование цифровых меток, помечающих средства в цифровых деньгах специальным признаком, указывающим на допустимые цели расходования. Это касается как бюджетных средств, доведенных Минсельхозу в пределах ли­митов бюджетных обязательств на цели субсидирования уполномоченных банков, так и ссудного капитала в пределах предоставленных льготных краткосрочных и инвестиционных кредитов субъектам АПК.

2. Цифровизация «аналогового» реестра потенциальных заемщиков, претендующих на получение льготных кредитов, путем включения его в качестве структурного элемента в специальное приложение в защищенной среде в форме смарт-контракта, содержащего все базовые условия предоставления и использования льготного кредита, а также расчетов между бюджетом и уполномоченными банками.

3. Реализация схемы движения ссудного капитала в части льготных кредитов и бюджетных средств в части субсидий уполномоченным банкам в форме смарт-контракта.

Предлагаемая модель не меняет общие подходы и алгоритм реализации механизма льготного кредитования АПК, но функциональные изменения, связанные с использованием ЦВЦБ, могут привести к формированию положительных эффектов для отраслевой кредитной системы и отраслевыхзаемщиков в части содержательных улучшений инструментов платежа, контроля и взаимодействия.

Для конкретизации методики использования цифрового рубля в механизме льготного кредитования АПК целесообразно структурировать алгоритм его реализации (рисунок 2), обозначив перспективные области использования технологических возможностей платформы цифрового рубля и транзакций в цифровых деньгах для каждого этапа.

Рисунок 2 - Алгоритм реализации механизма льготного кредитования АПК с использованием ЦВЦБ

Полученные результаты исследования дают основания предположить, что цель достигнута, задачи решены, а также сформирована методологическая и аналитическая основа для проведения дальнейших научных работ.