Становление рынка потребительского кредитования в России

Развитие потребительского кредитования, как в мировой банковской практике, так и в России имеет большое значение. Современное общество невозможно представить без развитой системы банковских продуктов, в частности банковских кредитов. Большую часть в их структуре имеют потребительские кредиты. Потребительское кредитование дает возможность увеличить платежеспособный спрос ссудополучателя, направленный на удовлетворение его текущих потребностей: таких, как потребность в жилье, автотранспорте и т.д.

В федеральном законе от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» говориться, что «потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». [1]

Целью потребительского кредитования является финансирование расходов населения, которое направлено на удовлетворение потребительских потребностей. В качестве объекта потребительского кредитования могут выступать: товары, услуги (например, медицинские, образовательные и др.), а так же деньги. В качестве субъекта потребительского кредитования с одной стороны будут выступать кредиторы (торговые предприятия, банковские организации), а с другой стороны будут выступать заемщики (физические лица). [5, с.524]

Таблица 1. – Особенности потребительского кредита.

Становление банковского потребительского кредита в России относят к концу 1990-х годов, когда завершился экономический кризис. В дальнейшем был период реструктуризации банковского кризиса, который характеризовался улучшением экономической ситуации в стране и необходимостью банков в предоставлении кредитных услуг населению. В 2000 году была разработана первая программа по реализации потребительского кредита. С этого началось формирование потребительского кредитования в России. В таблице 3 приведены этапы становления потребительского кредитования в Российской Федерации. [2, с.87]

Таблица 3. – Этапы становления потребительского кредитования в Российской Федерации.

Первый этап характеризовался зарождением и начальным развитием потребительского кредитования в банках. Второй этап – это время начала бурного развития рынка потребительских кредитов. Третий этап – период финансового кризиса, в результате которого ужесточились условия кредитования и требования банка к кредитоспособности заемщиков, произошло повышение процентных ставок и увеличение просроченной задолженности населения. Данные меры привели к значительному снижению спроса населения на потребительские кредиты. Четвертый этап характеризовался оживлением спроса на банковские услуги и последующее развитие рынка потребительских кредитов.

Первые потребительские кредиты выдавались банками в основном на приобретение бытовой техники, электроники. Учитывая высокую доходность таких операций, другие банки в дальнейшем стали предлагать населению различные программы кредитования. Главным направлением развития кредитной деятельности банков стало автокредитование и кредиты в точках продаж. На данный момент времени на рынке потребительского кредитования предоставлен почти весь спектр розничных кредитных продуктов. [3, с.87]

Можно отметить, что в настоящее время существует множество различных видов потребительских кредитов, которые удовлетворяют разные потребности и нужны населения, благодаря чему повышается социально-экономическая роль в обеспечении роста национальной экономики, а также повышается качество жизни граждан.

Потребность в потребительском кредитовании будет зависеть не только от потребностей населения, но и от извлечения прибыли банковскими организациями. Поэтому банки стараются разными методами и способами привлекать новых клиентов и поддерживать интерес уже у имеющихся клиентов. [3, с.87]

Для населения потребительский кредит является легкодоступной формой кредитования, который представляет собой заемные денежные средства для покупки необходимого товара с последующей их выплатой. Доступность потребительского кредита заключается в том, что им могут воспользоваться все граждане, имеющие постоянный источник доходов, превышающий установленный прожиточный минимум. Сфера потребительского кредитования дает возможность банкам повышать собственную прибыль, удовлетворить потребность населения в конкретных товарах и услугах, а также расширить потребительские возможности населения.

Таким образом, потребительское кредитование является значимой частью в сфере кредитования. Потребительский кредит позволяет повысить благосостояние населения, приобретать гражданам определенные товары и услуги в соответствии со своими потребностями, а так же повысить экономический потенциал страны.