Анализ ипотечного кредитования в российской федерации

Анализ ипотечного кредитования в российской федерации

В настоящей статье проведен анализ состояния рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации. Анализируются такие показатели, как: объём выданных ипотечных кредитов физических лиц, количество выданных ипотечных кредитов, темпы прироста объёма выданных ипотечных кредитов физических лиц, средний уровень ипотечной ставки. На основе данных сформулированы выводы касательно анализа ипотечного кредитования Российской Федерации.

Авторы публикации

Рубрика

Экономика и управление

Журнал

Журнал «Научный лидер» выпуск # 19 (64), май ‘22

Дата публицакии 07.05.2022

Поделиться

Ипотечное кредитование – это оптимальное решение покупки недвижимости. Для заёмщика (физического лица) это решение жилищного вопроса при отсутствии возможности приобрести недвижимость полностью за наличный расчёт, а для кредитора (банка) это получение прибыли в виде процента от данного кредита. Ипотечное кредитование вносит большой вклад в развитие не только банковской системы, но и экономики Российской Федерации в целом.

Ипотечный кредит — целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде.

Ставки по ипотечным кредитам ниже, чем по другим банковским продуктам, но и требования к будущим заемщикам более высокие: и по подтверждению доходов, и по стажу работы. Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк выдвигает требование ипотечного страхования. Обычно предъявляется еще одно требование — внесение заемщиком первоначального взноса, размер которого колеблется от 10% до 30% от стоимости покупки, хотя на рынке существуют программы и без первоначального взноса, и с первоначальным взносом в виде материнского капитала [1].

Ипотечное кредитования привлекательно для населения, когда страна экономически стабильна:

  • низкий уровень инфляции,
  • уровень безработицы в пределах нормы,
  • значение ключевой ставки (чем она ниже, тем ниже процентная ставка по ипотечному кредитованию).

Проведём анализ динамики основных показателей ипотечного кредитования в Российской Федерации за период с 2013 по 2021 годы.

В первую очередь, рассмотрим объём выданных ипотечных кредитов и темпы прироста (Рисунок 1). График был построен на основе данных ДОМ.РФ [2].

   Рисунок 1 – Динамика объёма выданных ипотечных кредитов, трлн. руб.

По данным из рисунка 1 видно, что с каждым годом наблюдается увеличение объёмов выданных ипотечных кредитов, за исключением 2015 и 2019 годов. Это объясняется тем, что в 2014 в виду нестабильной экономической ситуации в стране была резко повышена ключевая ставка, которая привела к повышению процентных ставок по ипотеке. В 2019 году также наблюдается повышение ключевой ставки, но оно было незначительным, но тем не менее повлияла на снижение объёма выданных ипотечных кредитов физическим лицам.  2020 и 2021 годы стали рекордными по объёму выдачи ипотечных кредитов. В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн. ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн. рублей, что превышает показатели 2019-го на 35% в количественном и на 51% в денежном выражении. Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5%. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля. [3]. А по итогам 2021 года выдано ипотечных кредитов на сумму 5,69 трлн. руб., что является рекордным результатом за всю историю ипотечного кредитования (темп прироста составил 28% к 2020 году). Этому способствовали низкие ставки по ипотечному кредитованию и пролонгация ипотеки на льготных условиях.

Объём выданных ипотечных кредитов напрямую зависит от количества выданных ипотечных кредитов, которые, в свою очередь, зависят от ставки по ипотечному кредитованию. На графике 1 представлена динамика количества выданных ипотечных кредитов и средний уровень ипотечной ставки.

График 1. Динамика количества выданных ипотечных кредитов и среднего уровня ипотечной ставки

Данный рисунок наглядно показывает связь количества выданных ипотечных кредитов от уровня ставки по ипотеке: чем ниже процент ставки, тем больше количество выданных ипотечных кредитов. Это очевидно, так как низкий процент по ипотечному привлекателен для потенциального заёмщика. В период с 2013 по 2021 год количество выдаваемы ипотечных кредитов выросло почти в 2,3 раза. Это ещё раз доказывает, что ипотечное кредитование востребовано и социально значимо как для населения, так и для страны в целом.

В ходе проведения анализа динамических рядов можно сделать вывод о том, что ипотечное кредитование популярно среди граждан нашей страны, но также данный вид кредитования сильно зависит от экономической ситуации в стране: если ситуация стабильная, то наблюдается тенденция к росту в количестве и объёме выданных ипотечных кредитов и наоборот. Так, например, в 2019 году наблюдался спад данных показателей в связи с экономической нестабильностью, но государство приняло решение о поддержки ипотечного кредитования путём введения льготной ипотеки, которая привела к повышенному спросу среди граждан Российской Федерации, что отражается в показателях 2020-го года.

Список литературы

  1. Ипотечный кредит [Электронный ресурс]
  2. Ипотека [Электронный ресурс] – URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/analytics/mortgage/
  3. Итоги 2020-го и прогноз на 2021 год на рынке ипотеки: постковидная диета [Электронный ресурс] – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/

Предоставляем бесплатную справку о публикации,  препринт статьи — сразу после оплаты.

Прием материалов
c по
Осталось 5 дней до окончания
Размещение электронной версии
Загрузка материалов в elibrary