ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИСКУССТВЕННОГО ИНТЕЛЛЕКТА

С развитием технологией бизнес становиться более технологичным, появляется большой спрос на автоматизацию и роботизацию бизнес-процессов в современной экономике. Стоит отметить, что в финансовой среде такие тенденции появляются более отчетливо. Ведь банки хотят сделать свои платформы, сервисы и приложения наиболее удобными для каждого своего клиента. На сегодняшний день, именно искусственный интеллект является технологией, способной справляться с потребностями клиента. Можно сказать, что технологии искусственного интеллекта кардинально поменяют принципы управления и работы в финансовом секторе.

Важным является тот факт, что технологии искусственного интеллекта далеко продвинулись в своем развитии. Алгоритмы и программные системы, которыми обладает, искусственный интеллект имеет возможность мыслить и решать задачу также, как если бы это делал человеческий мозг.

Стоит заметить, что в финансовом секторе экономики, в том числе и в банковском, процессы автоматизации происходят именно за счет внедрения искусственного интеллекта.

Технологии искусственного интеллекта позволят банкам автоматизировать почти весь процесс работы, а также повысить качество обслуживания клиентов.  Одним из важнейших преимуществ работы искусственного интеллекта является, то, что при его работе минимизируется влияние человеческого фактора, а значит уменьшается количество возможных ошибок по вине человека. Так же работа, которую выполняет искусственный интеллект, может существенно понизиться в цене, что в последствии приведет к понижению издержек. Например, на сегодняшний день, наиболее используемые технологии искусственного интеллекта в финансовой, в том числе в банковской сфере являются чат-боты, боты-консультанты.

Технологии искусственного интеллекта оказывают наибольшее влияние в таких сферах финансовых услуг, как планирование личных финансов, борьба с мошенническими схемами и с отмыванием денег, а также как нами было указано ранее автоматизация процессов работы, которая будет включать не только функции бэк-офиса, но и работа с клиентами.

Необходимо сказать, что внедрение технологий искусственного интеллекта имеют выгоду для клиента-потребителя. Однако, на сегодняшний день финансовые технологии в этой отрасли столкнулись с несколькими барьерами на пути развития искусственного интеллекта в сфере финансовых сервисов. Одним из барьеров является недостаточное, а точнее его отсутствие нормативного регулирования.

С учетом развития технологий искусственного интеллекта в финансовой сфере возникают значительные требования для правовой системы России. В настоящий момент в России нет специального законодательства для регулирования данных технологий, что в свою очередь является одним из препятствий на пути развития этой отрасли. Однако, анализируя зарубежный правовой опыт в этой отрасли можно сказать, что уже в ряде стран приняты законодательные акты для регулирования искусственного интеллекта в сфере финансовых технологий.

Что касается России, то только последние годы начались какие-либо шаги в сторону правового регулирования данной сферы. Так в 2019 году был издан Указ Президента № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» была утверждена Национальная стратегия развития искусственного интеллекта на период до 2030 года (далее — Стратегия).

Стоит отметить, что важным элементом в создании правовой базы в данной сфере является определение модели регулирования технологий искусственного интеллекта. На основании выше указанной стратегии можно сказать, что Россия выбрала модель при которой полностью отсутствует нормативно-правовое регулирование и специализированно регламентирующих финансовые технологии искусственного интеллекта.

В данной стратегии закреплены направления развития правовой базы, такие как:

1. обеспечение благоприятных правовых условий (т.е. создание экспериментального правового режима)
2. предоставление специальных режимов для доступа к данным
3. создание единых систем стандартизации и оценки соответствия технологических решений, разработанных на основе искусственного интеллекта и др.

Законодатель в стратегии закладывает основные принципы, которые послужат для дальнейшего правового регулирования данной сферы. Например, такие принципы как:

1. защита прав и свобод человек
2. безопасность
3. прозрачность
4. технологический суверенитет
5. поддержка конкуренции.

Данные принципы имеют правовой характер и служат не только для определения идеологии Стратегии, но и для оказания влияния на принимаемые в порядке ее исполнения НПА.

Однако помимо Указа Президента № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» и национальной стратегии развития искусственного интеллекта на период до 2030 года с 28 января 2021 года в силу вступил Федеральный закон от 31.07.2020г. "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых технологий" N 258-ФЗ (далее – "Закон об ЭПР"). Можно сказать, что с принятием данного ФЗ открываются возможности для реализации инновационных цифровых технологий и создание специальных регуляторных «песочниц» («цифровых песочниц»).

Стоит отметить, что до принятия данного ФЗ в России существовала только одна цифровая песочница и она распространялась исключительно на внедрение технологий искусственного интеллекта в Москве. С момента вступления в силу Закона об ЭПР, происходит упрощение процесса развития и работы «цифровой песочницы».

Если обратиться к вопросу что из себя представляет Экспериментальный правовой режим в сфере цифровых технологий (ЭПР), то можно сказать, что он подразумевает использование в отношении его участников специального правового регулирования по отраслям, которые установлены Законом об ЭПР.

Стоит отметить, что в Законе об ЭПР (ч. 2 ст. 1) установлен перечень направлений деятельности, разработки и внедрения цифровых технологий, в которых возможно введение ЭПР. Что касается направления развития финансовых технологий с использованием искусственного интеллекта, то в первую очередь основным субъектом по данному ФЗ является Банк России. Другими субъектами данной сферы являются представители организаций предпринимательского сообщества, а именно Ассоциация развития финансовых технологий, некоммерческое партнерство «Национальный совет финансового рынка» и Ассоциация Банка России.  В законе установлено, что инициаторами для создания ЭПР могут быть юридические лица, ИП, государственные органы власти. Так же в законе установляются требования для инициаторов.

Что касается технологий искусственного интеллекта в финансовом секторе, то в ФЗ устанавливается определенный перечень технологий, которые должны применяться в ЭПР, но стоит отметить, что данный перечень является открытым. Основными технологиями искусственного интеллекта в финансовой сфере для использования являются такие как:

1. распознавание и синтез речи
2. компьютерное зрения
3. машинные рекомендации и поддержка для принятия решений
4. нейроинтерфейсы.

В данном законе закреплен пункт о проведении мониторинга в последний период действия ЭПР. В рамках данного мониторинга инициатор обязан предоставить информацию о результатах деятельности ЭПР.  На основании данного отчета о результатах, регулирующие органы разрабатывают рекомендации для изменения в дальнейшем регулирования данных систем. Что может означать, что данная сфера не стоит на месте и постоянно совершенствуется.

Что касается вопроса развития правового регулирования финансовых технологий с использованием искусственного интеллекта, то необходимо постоянно совершенствовать юридические нормы учитывая передовые внедрения технических инструментов, например в области экспериментальных правовых режимов. Важным является и тот факт, что на правовом уровне необходимо закрепить нормы обеспечивающие гарантии защиты интеллектуальной собственности на результаты деятельности финансовых технологий с использованием искусственного интеллекта, например, на применяемые алгоритмы искусственного интеллекта. Существенным аспектом в правовом регулировании этой отрасли является и налоговое законодательство. Можно сказать, что на данном этапе развития финансовых технологий с использование искусственного интеллекта для стимулирования финансовой отрасли, а том числе и банковский сектор в законодательстве необходимо закрепить положения предоставляющие налоговые стимулы компаниям и организациям, которые занимаются созданием, развитием и внедрением в свою деятельность такие технологии.

Таким образом, проведя анализ законодательства в сфере финансовых технологий с использованием искусственного интеллекта можно сделать вывод, что на сегодняшний день в правовой базе имеются пробелы в регулировании таких технологии, а также можно сказать, что необходимо развивать законодательство в этой отрасли. Однако стоит отметить, что на сегодняшний день в России стремительно развиваются и внедряются финансовые технологии с использованием искусственного интеллекта. Интенсивный рост развития таких технологий можно отметить, что начался именно с 2018-2019г. с момента когда был издан Указ Президента № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» и была утверждена Национальная стратегия развития искусственного интеллекта на период до 2030 года, что может говорить о том, что для правильного развития этой отрасли необходимо грамотное и постоянно совершенствующее законодательство.