ОСОБЕННОСТИ И НЕДОСТАТКИ ВНЕСУДЕБНОГО БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

В настоящее время можно с уверенностью заявить, что такое понятие, как «кредит», в массовом сознании стало прочно ассоциироваться с чем-то естественным. И действительно, в современном обществе ситуация, когда человек берет кредит для каких-либо своих потребительских нужд, стала вполне обыденной и широко распространенной. К сожалению, многие люди не задумываются о том, что в силу определенных обстоятельств, на которые никак нельзя повлиять и которые никак не зависят от их собственных действий, они могут попасть в крайне затруднительную экономическую ситуацию, связанную с полной потерей или же значительным снижением ежемесячного дохода и впоследствии не смогут осуществлять регулярные платежи по своим кредитным обязательствам. Особенно наглядно это можно было наблюдать в период ввода ограничений, вызванных «первой волной» COVID-19. Согласно данным ЕМИСС, по уровню регистрируемой безработицы с 01.03.2020 по 31.03.2020 в России был зарегистрирован 1% безработных, с 01.04.2020 по 30.04.2020 количество безработных составляло уже 1,8%, а пик достигнут с 01.09.2020 по 30.09.2020, когда было зафиксировано 4,9% безработных [1].

Институт банкротства (несостоятельности) физического лица предоставляет возможность должнику (гражданину) на законных основаниях освободиться от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Изначально процедура банкротства была своего рода «привилегией» для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, однако с 1 октября 2015 года, после того как вступил в силу Федеральный Закон от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ, который внес изменения в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [5], процедура банкротства стала доступна и для обычных граждан. Таким образом, физические лица (а также их кредиторы) получили рабочий механизм выхода из сложной финансовой ситуации путем признания себя (или своего должника) несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда. И хотя институт признания должника банкротом (несостоятельным) еще весьма молод, но только за период с января по сентябрь 2021 года количество граждан (включая индивидуальных предпринимателей), признанных банкротами, сильно возросло и составило 137 485, что в 1,8 раз больше, чем за аналогичный период в 2020 году [8].

Необходимо отметить тот факт, что хотя институт банкротства и стал открытым для простых граждан «на бумаге», но по-прежнему оставался для многих недоступным. Во-первых, Должник при обращении в Арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом должен иметь обязательства по уплате задолженности на сумму 500 000 тысяч рублей и выше. Если же сумма задолженности меньше, то Должнику (или кредитору) ничего не остается, кроме как ждать, пока сумма долга не возрастет до установленного законом минимума. Установка данной пороговой суммы для инициации процедуры банкротства породила множество вопросов к законодателю, ответов на которые нет и на настоящий момент. Многие граждане не могли понять, почему минимальный размер кредитных обязательств для инициации процедуры банкротства у граждан составляет 500 000 рублей, а у юридических лиц всего лишь 300 000 рублей.

Во-вторых, законодатель возложил на плечи заявителя обязанность по внесению денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему, что обусловливает определенные трудности. Если рассматривать это условие со стороны должника, то у него могут отсутствовать необходимые средства, например, в связи с отсутствием какого-либо дохода. Кредитору, в свою очередь, далеко не всегда выгодно выступать в качестве инициатора процедуры банкротства. Если у должника нет какого-либо ценного имущества или сделок, совершенных с этим имуществом, то для кредитора игра не будет стоить свеч.

Указанные условия, обозначенные законодателем, сразу «отсеяли» большую часть граждан, желающих пройти через процедуру банкротства. Это, безусловно, помогло смягчить резкое повышение нагрузки на систему арбитражных судов, вызванное Федеральным Законом от 29 июня 2015 года №154-ФЗ, однако не помогло окончательно справиться с высокой кредитной нагрузкой на граждан.

Законодатель не мог оставить без внимания тот факт, что достаточно большое количество граждан, которые по тем или иным причинам попали в непростую финансовую ситуацию, не способны пройти процедуру банкротства, поскольку имеют кредитные обязательства на сумму, не превышающую 500 000 рублей.

В связи с этим 01.09.2020 был предпринят следующий шаг, направленный на снижение уровня «закредитованности» населения, поскольку вступил в силу закон от 31.07.2020 N 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина» [6]. Теперь у граждан появился новый механизм – упрощенное (внесудебное) банкротство, который, в силу своих особенностей, делает процедуру банкротства более доступной.

Процедура упрощенного (внесудебного) банкротства в значительной степени отличается от обычного порядка. Во-первых, обратиться с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом) может только сам должник в многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Вместе с заявлением должник обязан предоставить список всех известных ему кредиторов, оформленный по установленной законом форме (абз. 4 п. 3 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») [7]. Поскольку именно многофункциональный центр при внесудебной процедуре банкротства выносит окончательное решение о признании гражданина банкротом, то в его обязанности входит анализ заявления должника на соответствие форме и порядку его предъявления, принятие заявления к исполнению, публикация сведений о введении процедуры, в отношении должника, в Едином реестре сведений о банкротстве, отправка уведомлений о включении сведений о прохождении должника через процедуру внесудебного банкротства кредитным организациям (с которыми у должника заключен и не расторгнут на момент подачи заявления договор банковского счета (вклада), подразделению ФССП по месту жительства должника, а также уполномоченным органам, и публикация сведений о завершении процедуры в Едином реестре сведений о банкротстве.

Во-вторых, суммарный размер задолженности гражданина должен попадать в строгие рамки: от 50 000 до 500 000 рублей. Данное условие позволило должникам пройти через процедуру банкротства во внесудебном порядке, не дожидаясь момента, когда размер кредитных обязательств дорастет до 500 000 рублей. Также процедура внесудебного банкротства не несет за собой никаких расходов, что является неоспоримым плюсом для должника. Иными словами, на должника не ложится обязанность по оплате депозита арбитражного управляющего, госпошлины, расходов на публикации и так далее.

Наибольший интерес вызывает обязательное условие того, что при внесудебном банкротстве в отношении должника должно быть возбуждено и в последствии окончено исполнительное производство на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» [3]. То есть, у гражданина не должно быть зарегистрировано какого-либо имущества, на которое судебный пристав мог бы обратить взыскание, а также должен отсутствовать какой-либо доход. При этом важно отметить, что с даты окончания исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 в отношении гражданина не должно быть возбуждено судебным приставом новых исполнительных производств и не должно быть не прекращенных исполнительных производств. В противном случае процедура внесудебного банкротства не будет инициирована.

Данное условие является существенным препятствием для той части населения, которая желает пройти процедуру внесудебного банкротства, не имеет никакого имущества, но при этом получает страховую пенсию (по старости или по инвалидности), или пособия по временной нетрудоспособности, поскольку согласно п. 9 ч. 1 ст. 101 Федерального закона от 02.10.2007 «229-ФЗ «Об исполнительном производстве» [3] именно эти виды дохода, а также фиксированная выплата к страховой пенсии являются исключениями из общего правила, на которое может быть обращено взыскание, а значит исполнительные производства в отношении данной категории граждан не будут закрыты.

Особо хотелось бы остановиться на правах кредитора должника, проходящего процедуру внесудебного банкротства. Кредитор имеет право на подготовку и направление запросов об имуществе должника. Однако данное право распространяется только на имущество, которое попадает под государственную регистрацию. В случае, если кредитор не был включен в реестр требований, он наделяется правом самостоятельно подать заявление в арбитражный суд о признании гражданина банкротом в судебном порядке. При наличии определенных условий кредитор имеет полное право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом в судебном (обычном) порядке, например:

1. должник не исполнил свою обязанность по уведомлению об изменении своего финансового состояния;
2. указана не вся сумма задолженности перед кредитором;
3. было обнаружено, что за должником зарегистрирована какое-либо имущество;
4. обнаружились сделки, совершенные должником, которые впоследствии были оспорены через суд [7].

Стоит обратить внимание на несовершенство конструкции полноценного уведомления кредиторов о начале процедуры и получении права на мониторинг финансового положения должника. Согласно части 3 статьи 223.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», только кредитные организации уведомляются о том, что в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве были включены сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в отношении гражданина. Следовательно, остальным кредиторам остается только самостоятельно следить за «реестром сведений» и при необходимости своими силами включаться в процедуру.

Правом на проверку сведений об имуществе должника обладают лишь кредиторы, включенные в реестр сведений, и данное право распространяется только на «имущество и имущественные права должника, подлежащие государственному учету или иному учету». Таким образом, если у должника имеется дебиторская задолженность (в свою пользу) или должник «успел» вовремя переоформить имущество на иное лицо, то кредитор попросту не сможет запросить сведения об этом. На данное время запрет на совершение сделок должником имеет отношение только к обеспечительным сделкам.

Констатируем, что изложенные выше особенности механизма внесудебного банкротства обусловили низкую востребованность этой процедуры в нашей стране. Согласно статистике многофункциональных центров, на начало 2021 года, по заявлениям должников было возбуждено всего 1175 процедур внесудебного банкротства, что на 17,2% меньше, чем в четвертом квартале 2020 года [8].

Подводя итог, отметим, что процедура внесудебного банкротства, безусловно, является прогрессом для института несостоятельности (банкротства) физических лиц. Законодатель принял во внимание проблему граждан, которые не имеют возможности пройти процедуру банкротства, поскольку имеют кредитные обязательства на сумму, не превышающую 500 000 рублей. Однако ряд специальных ограничений для должника при подаче заявления и несовершенство механизма включения в реестр требований и подачи запросов об имуществе должника для кредиторов делает данную процедуру практически нежизнеспособной. На наш взгляд, механизму внесудебного банкротства необходимо еще очень много времени на доработку и внесение правок, чтобы он смог начать продуктивно работать.