ПРИМЕНЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СОЗДАНИИ ИННОВАЦИОННЫХ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Сегодня инновации являются неотъемлемой частью любой деятельности, в том числе системы страхования. Внедрение инноваций в сферу страхования будет способствовать развитию рынка страховых услуг и качества страхового бизнеса. В целом, инновации в сфере страхования можно рассматривать как разработку новых страховых продуктов и услуг, а также совершенствование системы деятельности на основе информационных технологий, что, в свою очередь, обеспечивает систему взаимоотношений субъектов рынка страховых услуг и жизненного цикла страхового продукта. Оказание страховых услуг означает установление постоянного партнерства между страховщиком и страхователем. Это определенно зависит от разработки качественного страхового продукта. Достижение качества, необходимого для поддержания сотрудничества со страхователями, требует наличия инноваций в течение периода действия договора страхования. В настоящее время принимаются масштабные меры привлечению современных информационных технологий в страховые компании страны. Например, как установлено в Постановлении Президента Республики Узбекистан «О мерах по реформированию и обеспечению ускоренного развития страхового рынка Республики Узбекистан» от 2 августа 2019 года № ПП-4412 осуществляется комплекс мероприятий по широкому использованию современных информационных технологий в сфере организации и регулирования страховой деятельности, активному внедрению и развитию электронных видов страховых услуг [1]. В условиях инновационной экономики в страховых компаниях широко используется проект «Комплексное задействование информационных систем по компьютеризации финансового учета и отчетности, обслуживания клиентов, страховой производственно-технической деятельности». В рамках этого проекта согласно утвержденному графику осуществляется изучение уровня автоматизации производственных и управленческих процессов путем компьютеризации всех бизнес-процессов компании, проведение конкурсов по решению технических задач и разработке информационных систем. Также в постепенно внедряется автоматизация страхового бизнеса. В частности, каждый клиент компании, оформивший полис обязательного страхования гражданской ответственности и предоставивший номер мобильного телефона, получит SMS-сообщение, где указывает номер полиса, срок действия и уплаченная сумма. Данное мероприятие поможет потребителям страховых услуг убедиться, что полис действителен и его себестоимость рассчитана правильно. На основании этого за 5 и 1 день до истечения срока действия полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств всем клиентам компании вне зависимости от даты регистрации полиса и наличия его телефонных номеров будет отправлено SMS-сообщение с предупреждением и предложением оформить полис на новый срок. Это мероприятие направлено на предотвращение таких неудобств, как уплата клиентами штрафов в результате истечения срока действия страховых полисов. В настоящее время ведутся работы по предоставлению онлайн услуг компании через Интернет. Чтобы пользоваться услугой страхования в режиме онлайн, клиенту необходимо зарегистрироваться на сайте компании, указав номер своего мобильного телефона.В случае успешной регистрации клиенту будет выделен личный виртуальный кабинет, в котором он может контролировать баланс, пользоваться услугами страхования, запрашивать информацию и сообщать о страховом случае. Кроме того, планируется оплата страховых услуг. При использовании системы MBank у клиента есть возможность оплачивать страховые услуги через веб-сайт своей пластиковой картой, не покидая рабочего места. Эта услуга экономит время клиента, позволяет производить оплату удобным способом, не заходя в пункты оплаты. Информационные потоки позволяют полностью отслеживать цикл существования каждого документа и анализировать информационные потоки в компании, в дальнейшем ускорить, упростить, при необходимости дополнить или развивать на основе новых автоматизированных технологических решений. В противном случае будет невозможно разработать и внедрить практически эффективные информационные системы и технологии в страховой деятельности. Функции проверки достоверности данных, вводимых в систему, приводят к высокому уровню достоверности информации. Учет их максимального размера, соответствие информации, содержащейся в первичном документе, нормативным актам и инструкциям, внутренним шаблонам и соглашениям обеспечивает функциональную полноту. В третьем разделе Указа «О Государственной программе по реализации Стратегии действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017–2021 годах в «Год активных инвестиций и социального развития» от 17 января 2019 года № УП-5635 определены такие задачи, как обеспечение макроэкономической стабильности, создание необходимых условий для здоровой конкуренции, кардинальное улучшение делового и инвестиционного климата, сохранение высоких темпов экономического роста [2]. С целью обеспечения выполнения этих задач принимаются меры по внедрению механизма регистрации электронных полисов («Е-полис») по отдельным видам страхования через Интернет, мобильные приложения, инфокиоски, приравнивание их к договорам страхования (полисам) в бумажной форме. Информационная система, имеющая квалифицированную и альтернативную структуру, состоит из этапов программирования и внедрения, что увеличивает конкурентное преимущество страховой компании. Такие системы позволяют получать отчеты о деятельности компании, в централизованном порядке автоматизировать сбор, регистрировать и обрабатывать данные, обмениваться информацией, оперативно проанализировать деятельность и определить будущую бизнес-тактику, планировать и прогнозировать деятельность компании. В настоящее время наличие адекватной базы данных всех клиентов является одним из ключевых факторов стабильности и роста бизнеса компании. Также наличие базы данных окажет более сильное влияние на потребителей страховых услуг, чем любая реклама, которая стоит целое состояние. В условиях мировой экономической глобализации продвижение инновационных идей во всех областях является признаком прогресса. Также очень важна реализация инновационных проектов в системе страхования, обеспечивающей как экономическую, так и социальную поддержку государства, особенно в условиях роста числа конкурентов. В век высоких технологий нет ничего сложного в разработке и воплощении новых идей в жизнь. Изучение опыта стран с многовековым опытом в сфере страхования, адаптация его к условиям национального страхового рынка и, самое главное, разработка страховых услуг, имеющих большое значение в социальной жизни населения еще больше укрепляет конкурентную среду в отрасли. Среди 36 действующих страховых организаций, работающих на национальном рынке услуг по страхованию, есть также страховые организации, которые предоставляют стандартные виды страхования (на основе «Классификатора страховой деятельности»). Однако любой страховщик, желающий расширить страховой портфель, всестороннюю универсализацию, удовлетворить самые базовые потребности населения и, конечно же, добиться финансовой стабильности, пересмотрит свое направление деятельности и создаст сопутствующие и дополнительные страховые услуги, не отклоняясь от класса страхования (рис. 1).

Удобство и потребность в услугах, предоставляемых страховщиками в Узбекистане, также отражены в приведенных выше данных. Инновацией также является использование новых удобных способов предоставления страховых услуг и, тем самым, создание льгот для страхователей. Например, практически все страховые организации, работающие в столице, имеют «службу доставки», и этот, казалось бы, незначительный аспект также отражает конкуренцию между страховщиками. Согласно службе доставки, доставка страхователю бланков заявлений, договоров страхования, страховых полисов осуществляется за счет страховой организации, и этот аспект очень удобен для клиентов. Кроме того, постепенно вводится выдача полисов, подтверждающих факт страхования, в виде ID карт. Удобство его в том, что карты неразрывно связаны с мобильным телефоном страхователя, и на нем можно хранить всю информацию, связанную со страхованием.

В настоящее время страховые организации используют хорошо разработанную маркетинговую стратегию, что очень важно, чтобы не отставать в развитии, удерживать существующих клиентов и быть в курсе потребностей населения. Еще одна ключевая задача маркетинговой стратегии – обеспечение привлекательности деятельности, то есть создание инновационных страховых продуктов. Инновационные идеи могут быть выражены конкретным человеком или командой, в обоих случаях они должны основываться на конкретных условиях, отвечающих требованиям [4]. Дорабатывая эти идеи, страховые организации представляют их на страховом рынке, формируя порядок, правила, условия договоров и цены на их реализацию. Продукты, которые смогут найти покупателя и удовлетворить его потребности, в конечном итоге обеспечат конкурентоспособность страховых организаций. Сделаны следующие выводы об использовании современных информационных технологий в деятельности страховых компаний: Развитие информационных систем и технологий в страховой деятельности должно осуществляться с целью обеспечения эффективного управления этой деятельностью, углубленного анализа характера рисков и разработки мер по защите от них. Важное практическое значение ИКТ в процессе страхования рисков состоит в том, что разработанная ими информационная система по предмету и объекту страхования приводит к совершенствованию страховой деятельности и системы управления ею и конкурентоспособность компании будет зависеть от функциональных характеристик автоматизированных информационных систем. Функциональные вопросы, которые решаются в условиях информатизации страховой деятельности, приводят к гармонизации экономических интересов участников страхового рынка при обмене информацией. На основании сделанных выше выводов были сделаны следующие предложения.

1. Современную информатизацию страхового бизнеса можно сформулировать так:

● внедрение комплекса информационных систем (ERP – системы) для автоматизации ключевых бизнес-процессов. Телемаркетинг (телефонные продажи), который позволяет клиентам продавать услуги через ИКТ, также относится к ERP-системам, а современные технологии call-центра избавляют страховщиков от проблемы нехватки человеческих ресурсов в процессе общения со всеми клиентами, так как в этой технологии вся работа выполняется автоматически;

● внедрение систем управления взаимоотношениями с клиентами (CRM - системы и Business Intellegence). Одним из основных приоритетов CRM-систем является формирование эффективных подходов и вовлечение клиентов в разработку планов качества услуг конкретной страховой компании. Согласно российской статистике, увеличение количества привлеченных и удерживаемых клиентов на 5 процентное привело к увеличению в будущем прибыли на 84 процента.

2. Система интернет-страхования является новым каналом продажи страховых продуктов. Используя Интернет, страховщики могут выйти на рынок, обойдя долгий и дорогостоящий процесс создания традиционного канала продаж. Облегчение доступа к этому рынку за счет Интернета должно привести к усилению конкуренции на страховых рынках во всем мире. Сильная конкуренция вынуждает страховщиков снижать цены, что положительно сказывается на потребителях. Важными этапами в системе интернет-страхования являются:

► возможность просматривать статус своего обслуживания в режиме онлайн;

► низкая стоимость или лучшие ставки на онлайн-страхование;

► широкая возможность выбора компаний, предоставляющих онлайн-услуги;

► усиление безопасности;

► возможность изменить свое финансовое положение в режиме онлайн;

► упрощение процессов онлайн-страхования;

► возможность сравнить услуги всех страховщиков в регионе.

Таблица 1

Препятствия при выходе на рынок интернет-страхования

3. Программа под названием «Central Insurance Base» (CIB.uz), что в переводе означает «Центральная страховая база», предоставляет много удобства для агентов. Удобство этой программы в том, что агенту не нужен компьютер, принтер и прочие лишние предметы. Преимущество программы (Central Insurance Base (CIB.uz)) – это способность размещать на популярных сейчас телефонах или планшетах. Агент обеспечивает быстрое и качественное обслуживание клиента, где бы он ни находился. Агент также имеет возможность вводить информацию о клиенте непосредственно в базу данных страховой компании через Интернет. После отправки информации агент заполняет полис на основании рукописи и передает его страхователю. Использование этой программы для проведения всех видов страхования экономит время и деньги.