Цифровой Рубль: Потенциальные проблемы

В октябре 2020г. Центральный банк (далее – ЦБ) представил доклад «Цифровой рубль». Несмотря на то, что сам доклад не означает окончательное решение по вопросу, но призван инициировать обсуждения по выпуску цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля. Обсуждения коснулись и студенческого сообщества.

Главная цель создания ЦВЦБ – совмещение преимуществ наличных и безналичных денег в новой форме денежных средств. Появляется закономерный вопрос – зачем? В докладе указывается, что распространение цифровых платежей приведет к снижению транзакционных издержек для потребителя, росту конкуренции среди кредитных организаций и борьбе за клиента за счет предложения услуг гражданам и бизнесу, а также послужит стимулом для разработки и внедрения инновационных продуктов и технологий со стороны бизнеса [2, с. 8].

О плюсах нового денежного средства. Главным плюсом инициативы является перевод всех расчетных операций с цифровым рублем на платформу ЦБ. Это повысит прозрачность операций, а также снизит вероятность легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения в сделках с ЦВЦБ. С этой целью законодатель может обязать осуществлять некоторые виды сделок только в ЦВЦБ на платформе ЦБ.

Представляется, что снижение транзакционных издержек будет обеспечиваться единой средой выполнения операций, т.е. за транзакцию ЦВЦБ между счетами субъектов комиссия со стороны ЦБ взыматься не будет.

О минусах. В чем польза? Начать стоит с описания механизма использования ЦВЦБ:

1)Чтобы оплатить товары и услуги пользователю необходимо перевести ЦВЦБ с электронного кошелька на платформе ЦБ на свое устройство. Подчеркиваем, устройство должно поддерживать функции NFC - Near Field Communication, технология ближнего поля. За счет данной технологии два устройства могут обмениваться информацией без сотовой связи или интернета – офлайн;

2)Непосредственно оплата;

3)Наряду с традиционными кассами, для хранения ЦВЦБ, предприниматель должен иметь некий физический носитель, т.к. оплата происходит офлайн, и ЦВЦБ не может быть сразу зачислен на электронный кошелек на платформе ЦБ конкретного предпринимателя;

4)Физический носитель для хранения ЦВЦБ необходимо обеспечить интернет-соединением для вывода с него и зачисления ЦВЦБ на электронный кошелек на платформе ЦБ.

При таком преимуществе, как указывается в докладе, оплате без сети Интернет в удаленных регионах страны, возникают определенные проблемы, которые могут быть решены только путем определения правового режима эмиссии и обращения ЦВЦБ.

Представляется, что люди, живущие в удаленных и труднодоступных регионах страны, для использования ЦВЦБ будут вынуждены выезжать в крупные города, во-первых, для приобретения устройств с поддержкой функции NFC, во-вторых, для использования сети Интернет (чтобы зачислить с электронного кошелька ЦВЦБ на своё устройство), в-третьих, чтобы вывести ЦВЦБ с устройства на электронный кошелек.

Предпринимателю необходимо закупить устройства, которые смогут принимать как форму оплаты ЦВЦБ. Подчеркиваем, что это необходимо, т.к. предлагается использование ЦВЦБ как законного платёжного средства. Соответственно, отказ от принятия ЦВЦБ может рассматриваться как нарушение ст. 426 ГК РФ. Кроме того предпринимателям потребуются устройства, позволяющие хранить ЦВЦБ, по аналогии с кассой для наличных денежных средств.

ЦБ указывает, что коммерческие банки будут выступать посредниками между электронным кошельком и пользователем [2, с. 22]. Что тоже странно, т.к. по докладу доступ к электронному кошельку будет только у ЦБ и у пользователя. Возникает вопрос о правовом статусе таких посредников, их правах и обязанностях.

Справедливо выделить еще одну проблему – безопасность. Думается, что техническая защищенность операций с ЦВЦБ должна иметь высокую надежность для обеспечения интересов сторон: как со стороны ЦБ, так и пользователя[1, с. 7].

Видится, что поле для обсуждений широкое и ЦБ сделал правильный шаг, дав возможность обсудить краеугольные вопросы на различных уровнях с участием экспертов.