РОЛЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РАЗВИТИИ РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ (НА ПРИМЕРЕ УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ)

1. ВВЕДЕНИЕ

Банковское кредитование является одним из ключевых источников финансирования инвестиционной и текущей деятельности предприятий, а также потребительских и жилищных расходов населения, что делает его значимым фактором развития региональной экономики. Отделение Банка России по Ульяновской области, входящей в состав Приволжского федерального округа, осуществляет регулярный мониторинг показателей банковского сектора региона, включая отраслевую структуру кредитного портфеля бизнеса, динамику ипотечного кредитования, депозиты нефинансовых организаций и вклады физических лиц [1].

Ульяновская область расположена на пересечении транспортных коридоров, соединяющих Приволжье с Европой, Средней Азией, Ближним Востоком и Китаем; высокий ресурсный, производственный и научно-технический потенциал региона способствует его инвестиционной привлекательности [1], что определяет значимость доступности кредитных ресурсов для реализации накопленного экономического потенциала. Целью настоящей работы является анализ роли банковского кредитования в развитии экономики региона.

Задачи исследования: рассмотреть общероссийские тенденции развития корпоративного кредитования как контекст для анализа региональной ситуации; проанализировать структуру и динамику кредитования нефинансовых организаций; рассмотреть особенности ипотечного жилищного кредитования; оценить влияние политики процентных ставок на инвестиционную активность региональных предприятий; сформулировать выводы.

2. ОБЩЕРОССИЙСКИЕ ТЕНДЕНЦИИ КОРПОРАТИВНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

По данным Банка России, портфель кредитных организаций по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей увеличился за июнь 2026 года на 0,6% и составил на 1 июля 2026 года 86,8 трлн рублей; годовой темп прироста портфеля возрос до 11,7%. В течение месяца было выдано корпоративных кредитов на 7,7 трлн рублей, что на 30,1% больше показателя предыдущего месяца [2]. При этом наибольший прирост кредитного портфеля отмечался в Северо-Кавказском федеральном округе (2,1%), а наименьший — в Южном федеральном округе (снижение на 1,1%), что свидетельствует о значительной межрегиональной дифференциации динамики корпоративного кредитования.

Показательным индикатором качества кредитного портфеля выступает динамика просроченной задолженности: по данным Банка России, в июне 2026 года просроченная задолженность по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей уменьшилась на 0,8%, составив 3,2 трлн рублей, а её доля в общем объёме портфеля снизилась до 3,7% [2]. Умеренный уровень просроченной задолженности свидетельствует об относительной устойчивости корпоративного кредитного портфеля банковской системы в целом.

3. КРЕДИТОВАНИЕ НЕФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

И НАСЕЛЕНИЯ УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Отделение Банка России по Ульяновской области ведёт регулярный мониторинг ключевых показателей регионального банковского сектора, включая отраслевую структуру кредитного портфеля бизнеса, депозиты нефинансовых организаций, объёмы ипотечного жилищного кредитования, вклады физических лиц и финансовый результат организаций региона [1]. Данная система показателей позволяет оценивать степень вовлечённости региональной экономики в банковское кредитование и выявлять отраслевые приоритеты кредитной активности.

Ключевым фактором, определяющим доступность и стоимость кредитных ресурсов как для региональных предприятий, так и для населения, выступает уровень ключевой ставки Банка России. В условиях сохранявшейся в 2024–2025 годах повышенной ключевой ставки предприятия региона активно использовали механизмы льготного кредитования — прежде всего льготные займы Фонда развития промышленности (по ставкам 1–5% годовых), которые частично компенсировали высокую стоимость рыночного банковского финансирования для инвестиционных проектов промышленных предприятий.

4. ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ РЕГИОНА

Ипотечное жилищное кредитование является значимым сегментом розничного кредитного рынка, оказывающим существенное влияние на строительный сектор и рынок жилья региона. По данным Банка России, в июле 2024 года активность на общероссийском рынке ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) существенно снизилась после всплеска в июне: кредитные организации предоставили 107,2 тыс. рублёвых ИЖК на сумму 356,0 млрд рублей, что вдвое меньше показателей июня (202,4 тыс. ИЖК на сумму 788,5 млрд рублей). В годовом сопоставлении предоставление ИЖК снизилось на 37,2% по количеству и на 44,9% по объёму [3].

Ключевой причиной такого снижения стало завершение безадресной программы «Льготная ипотека» и отложенное вступление в силу изменений условий «Семейной ипотеки»: выдачи ИЖК по программам государственной поддержки в июле 2024 года сократились за месяц на 72,9%, составив половину (51,9%) общего объёма ИЖК [3]. Данная динамика демонстрирует высокую чувствительность рынка жилищного кредитования к параметрам государственных программ поддержки, что актуально и для Ульяновской области, где значительная часть ипотечных сделок традиционно приходится на льготные программы.

Таблица 1.

Показатели банковского кредитования (общероссийский контекст для анализа региона)

Источник: составлено автором по данным Банка России [2; 3].

5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведённый анализ показывает, что банковское кредитование остаётся значимым, но чувствительным к процентной политике фактором развития региональной экономики Ульяновской области. Рост общероссийского корпоративного кредитного портфеля до 86,8 трлн рублей с темпом прироста 11,7% свидетельствует о сохраняющемся спросе бизнеса на заёмные средства даже в условиях повышенной ключевой ставки, однако резкое сокращение объёмов ипотечного жилищного кредитования вслед за сворачиванием отдельных льготных программ демонстрирует высокую зависимость розничного кредитования от параметров государственной поддержки.

Для Ульяновской области, где инвестиционная активность предприятий в значительной степени опирается на льготные механизмы кредитования (займы Фонда развития промышленности, программы государственной поддержки ипотеки), сохранение и развитие таких инструментов имеет особое значение в условиях сохраняющейся высокой стоимости рыночного банковского финансирования.