ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ

Личное страхование является важным элементом системы социальной и финансовой защиты населения, выступая инструментом минимизации последствий неожиданных жизненных рисков. Суть такого страхования состоит в том, что страховщик, заключивший договор со страхователем, обязуется выплатить застрахованному лицу либо указанному в договоре выгодоприобретателю определённую денежную сумму при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями соглашения.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 [1] устанавливает несколько объектов личного страхования, а именно: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование. Рассмотрим каждый из них.

Страхование жизни представляет собой разновидность личного страхования, при которой страховщик принимает на себя обязательство выплатить застрахованному лицу или указанному выгодоприобретателю определённую денежную сумму в случае наступления страхового события, связанного с жизнью застрахованного, - смерти (с выплатой выгодоприобретателю, указанному в договоре) либо дожития (с выплатой самому страхователю или указанному им лицу) до установленного возраста или срока.

В случае страхования на случай смерти размер страховой суммы определяется условиями договора и фиксируется на момент его заключения, накопительный элемент отсутствует. Цель данного вида страхования -финансовая поддержка выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица.

Страхование на дожитие, наоборот, включает в себя сумму всех регулярных взносов страхователя, а также инвестиционный доход (если такое было предусмотрено договором). Целью выступает - формирование денежного капитала к заранее определенному сроку, например для какого-то жизненного события.

Страхование от несчастных случаев и болезней включает в себя, например, такие риски, как, травмы (ожоги, переломы и т.д.), установление группы инвалидности (I–III группа или категория «ребёнок-инвалид»), онкология, инфаркт, а также покрытие расходов на лечение, операции.

Размер страховой выплаты определяется исходя из двух параметров: страховой суммы, зафиксированной в договоре, и степени тяжести последствий страхового случая. В ситуации частичного нарушения здоровья компенсация выплачивается в виде процента от полной страховой суммы. Условия полиса подлежат индивидуализации: страхователь вправе самостоятельно выбрать срок действия договора (от нескольких дней до одного года), перечень покрываемых рисков и величину страховой суммы.

Медицинское страхование в России бывает обязательным и добровольным. Обязательное медицинское страхование (далее - ОМС) регулируется Федеральным законом "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29.11.2010 N 326-ФЗ и финансируется из обязательных страховых взносов работодателей за работающих граждан, бюджетных средств на неработающее население (пенсионеры, дети, безработные), а также иных поступлений. ОМС включает в себя базовый набор услуг, утвержденный программой государственных гарантий.  Добровольное медицинское страхование регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ) и договором страхователя со страховой компанией. Во втором случае страхование финансируется за счет страхователя, а также набор услуг индивидуален и определяется договором.

Однако в процессе практической реализации данных механизмов возникает существенная теоретико‑правовая проблема, непосредственно затрагивающая баланс интересов сторон страхового правоотношения: необходимо определить степень влияния поведения застрахованного лица на наступление страхового случая и возникновение у страховщика обязанности осуществить страховую выплату.

В этом контексте особую актуальность приобретает разграничение проявлений умысла и грубой неосторожности.

В соответствии с п.1 ст. 963 ГК РФ: “страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица” [2]. Умышленными действиями можно считать: намеренное нанесение себе травм, имитация заболевания, инсценировка несчастного случая и т.д. Тем самым, субъект преследует цель получения страховой выплаты, не имея на то законных оснований. Такой случай является безусловным основанием для отказа в страховой выплате. В то же время грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя по договорам личного страхования не освобождает страховщика от выплат застрахованному лицу. В настоящее время единственное исключение из данного правила предусмотрено для сферы морского страхования.

Важно отметить п.3 ст.963 ГК РФ, где сказано о том, что договор личного страхования предусматривает обязательную выплату страхового обеспечения в ситуации, когда смерть застрахованного вызвана самоубийством, - но только если с момента заключения договора прошло не менее двух лет.

Проведённое исследование подтверждает, что институт личного страхования в современной России выступает в качестве действенной системы финансовой защиты населения. Благодаря комплексному сочетанию превентивных правовых норм, пресекающих возможные злоупотребления, защитных механизмов, обеспечивающих выплаты в сложных жизненных обстоятельствах, и гибких договорных условий формируется устойчивая модель страховых отношений. Такая модель не только минимизирует индивидуальные финансовые риски граждан, но и реализует важную социальную функцию, внося вклад в общую стабильность общества.