ОТКАЗ ОТ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ ИЛИ КАК МИР ДВИЖЕТСЯ К БЕЗНАЛИЧНОМУ ОБЩЕСТВУ

В настоящее время мир меняется с огромной скоростью. Изменения происходят в любой сфере жизни и являются закономерным последствием процесса эволюции. Конечно, они не обошли и экономическую составляющую, а именно одну из важных ее частей - денежную массу. В условиях современности практически не существует стран, в которых бы не пропагандировался переход на безналичные формы расчета.

 Существует мнение ряда экспертов, полагающих, что 21 век станет решающим в вопросе определения формы денежной массы в современном мире. Они считают, что множество развитых стран на совсем откажется от наличности, заменяя ее безналичными формами расчетов: банковскими картами и электронными деньгами, которые, стоит отметить, также с каждым днем изменяются, упрощаются и улучшаются. В представленной работе выявлены плюсы и минусы перехода стран на безналичную систему расчетов, а также затронут вопрос о том, кому выгодны эти перемены. Именно поэтому данная тема так важна и актуальна в современное время. 

Последние несколько лет процесс перехода на безналичные расчеты набирает мощные обороты, например, в Швеции доля наличных платежей немного больше 10%. В топ 10 также входят Канада, Дания, Китай, Норвегия, Англия и другие. Примечательно то, что в некоторых странах, например, Франции или Италии, ввели ограничения на использование наличных средств на законодательном уровне. Действует система максимальной суммы покупки, которую можно оплатить с помощью реальных денег. Что касается России, то за 11 лет доля наличности в объеме денежной массы снизилась на 10% с 2009 года по 2020, достаточно обратиться к данным Центрального Банка России, приведенные ниже в таблице (рис.1.):

Динамика денежных агрегатов по данным ЦБ России за период 2009-2021 гг.

Таблица 1.

Однако как можно заметить из таблицы, за последние несколько лет доля наличности практически не снижалась, а в 2021 году даже возросла. Объясняется это тем, что ограничительные меры в период пандемии коронавируса способствовали накоплению дополнительных запасов наличных денег. Эксперты утверждают, что данное явление продлится недолго и вскоре денежная масса вернется к своей привычной динамики снижения доли наличности.

Исчезновение наличных денег в обращении несет в себе не только позитивные моменты. Чтобы определить, будет ли переход благоприятнее для населения нежели нынешняя ситуация, достаточно оценить все положительные и отрицательные последствия отказа от фактических денег. Главными плюсами безналичных расчетов являются:

1. Повышение безопасности. Естественно, наличные деньги из бумажника украсть значительно проще, нежели средства с банковских карт, не говоря уже об электронных кошельках. Система защиты безналичных систем на порядок выше, без знания PIN-кода оплатить покупку на крупную сумму невозможно, при чем при обнаружении пропажи карты ее легко можно заблокировать и перевыпустить, тогда украденная карточка станет лишь куском пластика. В то время как раскрываемость преступлений кражи наличности достаточно низкая, а вероятность того, что деньги остались в полной сохранности еще ниже.
2. Уменьшение числа финансовых преступлений. Преступники и коррупционеры используют в своих махинациях именно наличные деньги, с переходом на безналичные количество преступных действий минимизируется, так как все будет под контролем уполномоченных органов.
3. Отсутствие затрат на управление наличностью. Переход на безналичные платежи позволит налогоплательщикам избавиться от лишних расходов, так или иначе ложащихся на них, и связанных с выпуском бумажных денег, монет, их оборачиваемость, хранение, транспортировку и тд.
4. Увеличение прозрачности экономики. Минимизация расчетов наличными будет способствовать исчезновению такого явления, как зарплата в конвертах, уменьшится «теневой» бизнес, повысится сбор налогов, от чего выиграет как государство, так и граждане.

К негативным последствиям отказа от наличности можно отнести:

1. Исчезновение финансовой конфидециальности, точнее те остатки, что от нее остались на сегодняшний день.
2. Нельзя отрицать и несовершенство технологий. Сбои программного обеспечения и даже простое выключение света может помешать осуществить платежную операцию.
3. Как ни прискорбно, но и безналичные расчеты не гарантируют 100% безопасности денежных средств. Хакеры – вот воры нового времени.
4. Переход к полному безналичному расчету приведет к фактической монопольной власти банков. Можно предположить, что это послужит причиной увеличения суммы комиссионных платежей.

Кому выгоден переход на систему безналичных расчетов большее населения? Конечно же, государству и банкам. Именно благодаря им идея формирования безналичного общества активно продвигается в массы. Для банков выгода очевидна, в первую очередь, чем больше объем операций, тем выше комиссия и, соответственно, прибыль организации.  Кроме того, в большинстве своем клиент банка платит за обслуживание карт или счетов, а наличие карты и легкость получения займа подталкивает к началу кредитной истории.

Для власти переход к безналичному обществу также дает существенные выгоды. Банковской тайны как таковой уже нет, финансовые учреждения обязуются предоставлять информацию соответствующих государственным структурам о своих клиентах. Эти данные позволяют осуществлять контроль за людьми и иногда оказывать определенное давление. Кроме того, за представителями власти многих стран стоят значительные финансовые корпорации, и взаимовыгодный переход на безналичную оплату побуждает оба субъекта активно и слаженно работать над этим направлением.

Подводя итог всему вышесказанному, можно определить, что все же переход к безналичному обществу лишь дело времени. Наличные деньги постепенно уходят в прошлое вместе с временами молодости старшего поколения.  Безналичные способы оплаты совершенствуются с каждым днем, это не оставляет сомнений в перспективе их дальнейшего развития, тем более с поддержкой таких расчетов со стороны государства и банков.