СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ: СУЩНОСТЬ, ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ

В современных реалиях технологии развиваются со стремительной скоростью, преобразовывая и совершенствуя все аспекты человеческой жизни. Конечно же, инновации не могли не коснуться национальной платёжной системы, в частности, и банковской системы Российской Федерации, в целом.

Одним из элементов широкого комплекса инфраструктурных инноваций, который уже эффективно внедрился и активно используется участниками платёжного оборота, является Система быстрых платежей (СБП). Повышенный спрос на услуги СБП обуславливает актуальность исследования механизма функционирования данной системы, её преимуществ и недостатков относительно других платёжных систем.

Центральный Банк РФ определяет Систему быстрых платежей как «сервис, позволяющий физическим лицам совершать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк — участник СБП, а также производить оплату товаров и услуг в розничных магазинах и сети интернет по QR-коду».[1] Именно необходимость обеспечения независимой, быстрой и постоянно функционирующей системы платежей и расчётов как одного из составных элементов устойчиво развивающейся платёжной системы РФ стала причиной создания СБП.

Число кредитных организаций, вовлечённых в проект реализации Системы быстрых платежей, увеличивается день ото дня. На 1 февраля 2019 года в проекте принимали участие всего 12 банков, а на 1 декабря 2021 года перечень банков-участников, присоединившихся к системе, составляет 210 наименований кредитных организаций. По прогнозам экспертов ЦБ РФ, данный список в ближайшем будущем будет активно расширяться. Отследить изменения можно на официальном сайте СБП в разделе «Банки-участники». [2]

В настоящее время в рамках системы быстрых платежей действуют следующие программы транзакций:

1. c2c – перевод от одного физического лица к другому (от англ. customer-to-customer, от клиента к клиенту);
2. me2me – перевод между банковскими счетами, расположенными в разных банках, но принадлежащих одному физическому лицу;
3. c2b – перевод денежных средств физического лица юридическому лицу, для осуществления оплаты товары и/или услуг (от англ. customer-to-business, от клиента к бизнесу);
4. b2c – перевод денежных средств, осуществляемые юридическим лицом в пользу физического лица для возврата денег от продавца к покупателю или выплаты от компаний работникам (от англ. business-to-customer, от бизнеса к клиенту).

На этапе разработке в настоящий момент находится программы b2b и c2g. Программа b2b в будущем будет использоваться для перевода денежных средств от одного юридического лица другому, например, для осуществления оплаты услуг оказанных одной организации со стороны другой (от англ. business-to-business, от бизнеса к бизнесу). Назначение программы c2g будет заключаться в обслуживание перевода денежных средств физического лица в пользу государства, для оплаты налогов, государственных пошлин, штрафов и т.п. (от англ. customer-to-government, от клиента к правительству). [3]

Благодаря такому обширному перечню программ переводов и банков-участников программы, за всё время существования (с февраля 2019 года) СБП 40 млн граждан осуществили транзакции на общую сумму 4,9 трлн рублей. [4]

Система быстрых платежей –совместная разработка Центробанка России и АО «Национальная система платежных карт», что объясняет двухфакторность модели системы.

Схема переводов в СБП представляет собой следующие операции:

1. Участник СПБ «А» формирует запрос через мобильное приложение своего банка или с помощью QR-кода на перевод денежных средств в пользу участника СПБ «Б», который является клиентом другого банка;
2. Банк участника СПБ «А» проверяет реквизиты получателя, необходимые для совершения операции;
3. В случае успешного результата проверки, банк «А» списывает денежные средства с отправителя и отправляет платёжные документ в Операционный и платёжный клиринговый центр «Национальной системы платежных карт» (ОПКЦ НСПК).
4. В ОПКЦ НСПК поступившие платёжные документы подвергают неттингу (т.е. производят взаимозачёт торговых операций и рассчитывают итоговое сальдо), формируют клиринговый реестр по результатам платёжных операции участников;
5. ЦБ РФ посредство сервиса быстрых платежей принимает, обрабатывает и исполняет поручения по совершению транзакции в системе быстрых платежей;
6. ЦБ РФ уведомляет банки, участвующие в данной операции о её совершение в электронных сообщениях, зачисляет денежные средства на счёт клиента-получателя («Б»), уведомляя об этом и клиента-получателя («Б»), и клиента-отправителя(«А). [5]

Процедура выглядит несколько сложной, но в современных реалиях осуществляется очень быстро и по всей Россий, т.е. вне зависимости от времени суток, календарных дат и географического положения получателя/отправителя, что является неоспоримым преимуществом, учитывая современный темп жизни.

Так же к числу преимуществ Системы быстрых платежей можно отнести простоту её использования. Для совершения перевода в рамках СБП необходимо иметь мобильное приложение банка-участника СБП, знать номер мобильного телефона получателя и название банка, которым он пользуется. Таким образом, для осуществления транзакции не нужно знать номер карты или банковского счёта получателя.

Но, пожалуй, самым главным преимуществом можно считать отсутствие комиссии или её минимальный процент при переводе между разными банками. Так для граждан переводы до 100 тыс. руб. в месяц осуществляются без комиссии, а свыше 100 тыс. руб. взимается не более, чем 0,5% от суммы перевода. Для бизнеса размер комиссии не может превышать 0,7% от перевода. Более того, в рамках программы поддержки малого и среднего бизнеса, предприниматели могут получить компенсацию денежных средств, уплаченных за комиссию в рамках расчёта по СПБ. [6]

Создатели Системы быстрых платежей гарантируют безопасность переводов на всех уровнях осуществления транзакции посредством внедрения современных систем защиты в соответствии со стандартами информационной безопасности. Но в современном цифровом обществе невозможно обеспечить стопроцентную гарантию безопасности.

Система быстрых платежей открывает новые возможности для мошенников, поскольку теперь методом подбора можно получить данные о человеке и наличии у него счёта в том или ином банке, зная лишь его номер телефона. К сожалению, в российской практике такие случаи уже имели место быть и мошенники, пользуясь несовершенством банковских интерфейсов и зная данные клиента, активировали переводы по Системе быстрых платежей.

При этом нельзя исключать возможность технического сбоя во всех звеньях СБП, поскольку уже были зарегистрированы подобные «падения» в результате некорректной работы операторов связи.

Если подробно останавливаться на недостатках СБП, то также стоит отметить строгую регламентированность дизайна системы, что делает её процесс внедрения в мобильное приложение сложным и ресурсозатратным. [7]

Помимо прочего, некоторые эксперты видят отрицательные аспекты в отсутствие комиссии за осуществление быстрых платежей, т.к. часть получаемых средств банки направляют на развитие инфраструктуры, технологий и обеспечение кибербезопасности. Поэтому банки используют всевозможные лазейки для ограничения использования Системы быстрых платежей. Чаще всего банки просто не позиционируют СБП в качестве основного продукта, что осложняет для клиента процесс самостоятельного подключения и настройки системы. [8]

Относительным недостатком можно считать, что не все банки подключены к Системе быстрых платежей (из 339 коммерческих банков к СБП подключено 210), что в некотором роде осложняет внедрение и использование системы, но самые крупные и популярные банки уже внедрили и активно используют СБП.

Таким образом, Система быстрых платежей представляет собой быстрый и удобный сервис для осуществления перевода денежных средств между физическими лицами, между физическими и юридическими лицами и между счетами одного физического лица. Помимо быстроты и удобства к преимуществам СБП относят её выгодность и вседоступность. Безопасность СБП обеспечена в рамках стандартов, но всё-таки несовершенна, поэтому имеют место быть мошенничество и технические сбои. Недостатки Системы быстрых платежей обусловлены её строгой регламентированностью, отсутствием дополнительного финансирования для развития инфраструктуры и систем защиты, а также невозможностью применения к абсолютно всем банкам в РФ в настоящий момент.

В сравнение с недостатками преимущества СБП кажутся более весомыми, поэтому мы считаем, что Система быстрых платежей очень актуальна и полезна в современных реалиях и имеет множество перспектив для развития в будущем.