ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИЙ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ

В современных российских реалиях предоставление цифровых банковских услуг набирает все больше оборов. Это связано в первую очередь с внедрением в повседневную жизнь каждого человека цифровых возможностей. Также и в настоящее время и происходит с рынком финансовых услуг, его развитие сейчас обуславливается появлением большего числа новых предложений со стороны Центрального Банка Российской Федерации и коммерческих банков на территории России.

Характерными особенностями развития являются:

1. Увеличение количества способов представления клиентам банковских услуг;
2. Территориальная рассредоточенность кредитных организаций;
3. Совершенствованием современных информационных технологий в сфере оказания банковских услуг.

Оценивая эти факты, также стоит сказать, что предоставление дистанционных банковских услуг во многом упрощает работу, как банка, так и клиента. Таким образом заключение, например, онлайн договоров значительно облегчает деятельность: банк может быстро и легко получить все необходимые документы, запросить необходимые справки и так далее, клиенту (потребителю) не нужно тратить время на дорогу до банка, не нужно собирать огромное количество бумажных документов, которые можно легко потерять.

Стоит отметить, что такие удобства несут также риск нарушения прав потребителей банковских услуг. Увеличивает появление новых правонарушений.

Этот факт, в свою очередь, требует постоянного совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей данную сферу общественных отношений, а также улучшения форм контроля и надзора со стороны Центрального Банка России за деятельностью банков и кредитных организаций в их взаимоотношениях с потребителями.

Учитывая во внимания все вышеизложенное перед государством, стоит сложная задача по урегулированию этой сфере и защиты прав потребителей банковских услуг в условиях современной цифровизации всех процессов.

В Российской Федерации правоотношения между потребителями финансовых услуг, кредиторами и их посредниками регулируются такими нормативными правовыми актами как: Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (часть первая), от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (часть вторая), Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 20 июля 2020 г. № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», а также иными правовыми актами, к которым можно отнести положения и указания Центрального банка Российской Федерации. Последний регулирует правоотношения по заключению финансовых сделок и услуг в сети Интернет, с использованием цифровых технологий, посредством защиты прав граждан — потребителей данных услуг.

Сейчас, когда цифровые технологии проникают буквально во все сферы жизни, особенно остро встал вопрос защиты прав простых людей в финансовой сфере. Речь идет о том, чтобы клиенты банков и других финансовых компаний не страдали от недобросовестности этих организаций, когда все договоры заключаются через интернет.

Возьмем, к примеру, обязанность банков рассказывать людям обо всех тонкостях своих продуктов и о том, насколько они безопасны. В онлайне этот момент особенно важен: если информация плохо доносится, то появляется риск нарваться на мошенников или нелегальных игроков рынка, которые заманивают клиентов, обещая сказочные условия. Центральный банк уже не раз предупреждал, что некоторые банки ведут себя нечестно, например, при оформлении вкладов. По идее, еще до того, как человек подпишет договор и принесет свои деньги, банк обязан показать ему полную таблицу с условиями и объяснить, какая минимальная ставка ему гарантирована. Но на практике это правило выполняется далеко не всегда.

Регулятор фиксирует немало случаев, когда банки нарушают принципы добросовестности. Особенно часто это встречается при электронном заключении договоров. Человеку предлагают самому перейти по ссылке и изучить все условия и ту самую гарантированную ставку. Проблема в том, что ссылку эту зачастую дают мелким шрифтом где-то в конце документа. Считать, что клиент таким образом был надлежащим образом уведомлен и согласен на всё подряд, по меньшей мере странно.

Кроме того, многие современные пользователи банковских услуг не знают, но с 2020 года в России работает специальное мобильное приложение — «ЦБ онлайн». Доступно оно для владельцев и iOS, и Android. Вещь полезная: можно в любое время суток проверить, есть ли у банка или страховой компании лицензия, числится ли она в официальном реестре, посмотреть, какие услуги предлагает та или иная организация, найти на карте ближайший офис и много чего еще. Однако тут есть другая проблема: далеко не все люди юридически подкованы, и многие просто не знают о существовании такого приложения. Чтобы информация дошла до всех, нужно на постоянной основе рассказывать о подобных полезных сервисах через газеты, телевидение и интернет-издания.

В настоящее время защита прав потребителей банковских услуг может осуществляться двумя способами:

1. Досудебный порядок урегулирования споров потребителей финансовых услуг с кредитными организациями;
2. В случае, если кредитная организация отказывается удовлетворить требования потребителя финансовых услуг, до обращения в суд потребитель финансовых услуг для урегулирования спора должен обратиться к финансовому уполномоченному и возможно возбуждение споров и защита прав в судебном порядке.

С учетом, что в современное время существует два способа защита, можно с уверенностью сказать, что это дает больше возможностей для самих потребителей защитить свои права и восстановить нарушенные.

Подводя итог, хочется сказать, что всегда необходимо оценивать все возможные риски при осуществлении любой онлайн деятельности, в особенности при пользовании онлайн услугами банков. Такие услуги дают большой спектр возможностей для потребителей, но, с другой стороны, увеличивают риск утечки информации о персональных данных, потере денежных средств и так далее. Поэтому всегда необходимо выбирать качественный проверенный банк, а в случае нарушения прав немедленно обращаться за юридической помощью в разрешении этого казуса.