ЦИФРОВЫЕ ФИНАНСЫ 2025: ОТ БАНКОВСКОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ К НАЦИОНАЛЬНОМУ ТЕХНОЛОГИЧЕСКОМУ КОНТРОЛЮ

Цифровизация финансов стала необходимостью для выживания и конкурентоспособности. Если раньше мы видели точечные финтех-решения, то 2025 год знаменует переход к системной интеграции. Финансовый сектор, особенно банки, сосредоточен на устойчивости, независимости от импортных технологий и построении единой ИТ-инфраструктуры. Это обусловлено как растущими ожиданиями клиентов (персонализация, скорость, безопасность), так и геополитическими реалиями, делающими технологический суверенитет приоритетом.

Два ключевых процесса определяют текущий этап: 1) глубокая технологическая перестройка банков с целью создания надежной ИТ-инфраструктуры, свободной от импортных зависимостей; 2) внедрение цифрового рубля как новой формы национальной валюты. В статье детально рассматриваются эти направления, их движущие силы, конкретные проявления и последствия для всех участников рынка.

Импортозамещение в банках переросло стадию замены отдельных компонентов. Теперь речь идет о построении целостных, управляемых технологических систем. Эксперты отмечают, что точечная замена оказалась неэффективной, приводя к проблемам совместимости и росту затрат. Вместо этого ведущие игроки делают ставку на готовые, протестированные и оптимизированные аппаратные и программные комплексы (ПАК). Такой подход позволяет банкам не только соответствовать требованиям регуляторов, но и создавать стратегический актив – инфраструктуру, обеспечивающую непрерывность бизнеса и полный контроль.

К 2024 году финансовые учреждения практически полностью перешли на отечественное программное обеспечение.

Активно идет процесс перехода от иностранных платформ для обработки транзакций (таких как Oracle и IBM) к российским разработкам. Это касается как систем управления базами данных для хранилищ информации, так и решений класса CRM (управление взаимоотношениями с клиентами) и ERP (планирование ресурсов предприятия).

Банкоматы и платежные терминалы модернизируются для повышения их функциональности и "интеллектуальности". Увеличиваются возможности самообслуживания, а также внедряются новые стандарты для приема платежей и идентификации пользователей.

Увеличение числа и изощренности кибератак (включая фишинг, целевые атаки и DDoS-атаки) сделало защиту информации абсолютным приоритетом. Банки массово внедряют российские системы мониторинга и анализа инцидентов безопасности (SOC/SIEM), укрепляют защиту при интеграции через API и используют поведенческую биометрию для предотвращения мошеннических действий.

В качестве успешного примера комплексного подхода можно привести опыт Газпромбанка. Банк успешно осуществил масштабный переход на доверенную инфраструктуру, разработанную российским поставщиком, мигрировав критически важные системы под высокой нагрузкой с минимальными перебоями в работе.

Внедрение цифрового рубля (ЦР) является важнейшим инфраструктурным проектом в сфере цифровых финансов. К 2025 году проект перешел от стадии концепции и ограниченных испытаний к активной подготовке к полномасштабному запуску.

Цифровой рубль представляет собой третью форму национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами, выпускаемую Банком России. Его основой является уникальный цифровой код, который хранится на специальной платформе Центрального банка. Модель внедрения – двухуровневая розничная. Банк России (первый уровень) осуществляет эмиссию и открывает цифровые кошельки для банков. Банки (второй уровень) затем обслуживают конечных пользователей – как физических, так и юридических лиц. К середине 2025 года к платформе уже подключились 25 банков, включая крупнейших участников рынка. Официальный старт проекта намечен на 1 сентября 2026 года.

Внедрение цифрового рубля открывает значительные возможности как для экономики в целом, так и для бизнеса в частности.

Для населения и предпринимателей:

1. Транзакции будут проходить моментально и с высокой степенью безопасности.
2. Уменьшатся комиссии и другие расходы, связанные с проведением платежей.
3. Возможность управлять своим цифровым кошельком через любой банк-участник системы.
4. Функция офлайн-платежей обеспечит доступность транзакций даже при отсутствии сети.

Для финансового сектора:

1. Появление новых финансовых продуктов, таких как смарт-контракты для автоматизации расчетов, станет реальностью.
2. Рынок станет более динамичным и конкурентным.

Для государства и бизнеса:

1. Прозрачность финансовых потоков: Улучшится контроль за движением денежных средств, что облегчит налогообложение и управление государственными выплатами.
2. Международные расчеты: Цифровой рубль обладает большим потенциалом для трансграничных операций. Ведутся переговоры с другими странами о создании общей инфраструктуры на базе цифровых валют. Это позволит уменьшить зависимость от зарубежных платежных систем и снизить валютные риски.

В 2025 году цифровые финансы в России находятся на передовой технологических инноваций и стратегического развития. Банки, завершив переход от вынужденного импортозамещения, целенаправленно формируют собственную, доверенную и защищенную ИТ-архитектуру, которая станет фундаментом для будущих прорывов. Параллельно, запуск цифрового рубля создает более эффективную и прозрачную среду для всех финансовых транзакций, открывая горизонты для трансграничного взаимодействия.

Таким образом, текущая фаза развития цифровых финансов в России характеризуется консолидацией и синергией. Разрозненные технологические направления, включая ИИ, блокчейн и Open API, объединяются на платформе суверенной ИТ-инфраструктуры и новой цифровой валюты. Итогом становится формирование целостной финансовой экосистемы, способной обеспечить устойчивость, безопасность и конкурентные преимущества в долгосрочной перспективе. Успех в этой новой реальности будет определяться не отдельными технологическими решениями, а способностью финансовых институтов к стратегическому видению, быстрой адаптации и созданию исключительной ценности для клиента в условиях полной технологической независимости.