ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Процесс лицензирования кредитных организаций, естественно, необходимо рассматривать в совокупности с банковской системой Российской Федерации (далее- РФ), потому как он, сеть его неотъемлемая часть.  

Верхний уровень банковской системы России, занимает Центральный банк РФ. Он является главным звеном банковской системы и обладает полномочиями по управлению ею. Одной из целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской сферы России. Голубев С.А.  оценивает его как «привратника» или «строгого фильтра» финансовой системы [2].

Являясь публично-правовым институтом, он имеет гражданско-правовой статус, который закреплен с 2014 года в Гражданском кодексе РФ, что является особенностью правового положения Банка России [7]. 

В ст. 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» подчеркивается, что статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка РФ (Банка России) устанавливаются Конституцией РФ, а также федеральными законами[1].

Так, согласно п. 2 ст. 75 Конституции РФ основной функцией Центрального банка РФ, которую он осуществляет вне зависимости от других органов государственной власти, является защита и обеспечение устойчивости рубля[2]. За Банком России закреплено также исключительное право по осуществлению денежной эмиссии (п. 1 ст. 75)[3]. Конституция РФ устанавливает порядок назначения на должность и отставки Председателя Банка России (п. «г» ст. 83 и п. «в» ч. 1 ст. 103)[4].

К учредителям кредитной организации предъявляются жесткие требования, в части финансовой устойчивости, наличия собственных средств для внесения в уставной капитал и в обязательном порядке ведение деятельности и оплата налогов для выполнения обязательств перед бюджетом (не менее 3-х лет) до подачи документов на регистрацию. Пристальное внимание уделяется оценке финансовой устойчивости и платёжеспособности, которая проводится согласно Указанию Банка России от 3 апреля 2017 г. № 4336-У «Об оценке экономического положения банков»[5] по следующим параметрам:

– капитал;

– активы;

– доходность;

– ликвидность;

– процент риска;

– риск концентрации;

– обязательные нормативы качества управления;

– прозрачность структуры собственности банка [8].

Финансовое положение небанковской кредитной организации учредителя, оценивается согласно Указанию Банка России от 31 марта 2000 г. № 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций»[6]

К кредитной организации предъявляются требования по выполнению обязательных резервных требований Банка России и по отсутствию просроченных денежных обязательств. Всем вышеуказанным требованиям кредитная организация должна соответствовать в течении последних 6-ти месяцев, предшествующих дате подачи документов для государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также до принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации [10].

Получение лицензии, ест результат выполнения всех требований и условий учредителями и как только лицензия будет выдана, банк или НКО имеет право на осуществление деятельности, согласно выданной лицензии, Лицензия вступает в силу с момента ее выдачи Банком России.

 

Таким образом, проведя анализ правовой составляющей режима лицензирования деятельности кредитных организаций можно сформулировать сильные и слабые стороны в работе правовой системы. К сильным можно отнести:

 

1. Централизация и единообразие. Лицензирование является исключительной прерогативой Банка России, что обеспечивает единые стандарты для всех участников рынка.

 

2. Детализированные и жесткие требования. Закон и нормативные акты ЦБ тщательно прописывают:

 

- Количественные требования: Минимальный размер капитала (порядка 1 млрд руб. для банковской лицензии с правом привлечения вкладов), что служит высоким барьером для входа.

- Качественные требования: К кандидатам на должности руководителей и владельцам (бенефициарам) предъявляются строгие требования к деловой репутации, опыту и финансовому положению. Проверяется их неподверженность дисквалификации.

- Процедурные требования: Предоставление детального бизнес-плана, правил внутреннего контроля, структуры собственности. Это не просто формальность, а предмет тщательного анализа.

 

3. Комплексная оценка. Банк России оценивает не только формальное соответствие критериям, но и:

-  финансовое положение учредителей;

- прозрачность структуры собственности (требование раскрытия конечных бенефициаров);

- обеспеченность будущего банка необходимыми материально-техническими ресурсами (помещения, IT-системы).

 

4. Система «предварительного одобрения». Существует институт предварительного согласования кандидатур руководителей и приобретения крупных долей участия, что позволяет регулятору отсеивать неподходящих участников на ранней стадии.

 

Несмотря на строгость формальных правил, система сталкивается со следующими проблемными зонами:

 

1. Проблема высокого барьера входа. Требования к размеру собственных средств (капитала) для банков (от 1 млрд руб. и выше) и для многих НКО (микрофинансовые компании — от 90 млн руб.) отсекают малый бизнес и региональных игроков. Чрезвычайно высокие требования к капиталу и затраты на соответствие регуляторным нормам делают открытие нового банка с нуля малопривлекательным для классического бизнеса. Это привело к резкому сокращению числа новых банков и «старению» банковской системы, а также монополизации сектора.

2. Проблема сложности и длительности процедуры. Процесс получения лицензии в Банке России чрезвычайно бюрократизирован, требует предоставления огромного пакета документов и может занимать многие месяцы, что в значительной степени повышает издержки для новых участников рынка.

 

Изучив вопрос, можно заключить, что с формально-юридической точки зрения, Российское законодательство, в части лицензирования кредитной деятельности является зрелым, всеобъемлющим и соответствует лучшим международным практикам (Базельские стандарты). Оно направлено на создание сильного и стабильного банковского сектора. Однако с практической точки зрения, имеются объективные проблемные зоны, которые требуют решения со стороны Банка России. Надо отметить, что регулятор пытается найти баланс между стабильностью финансовой системы, защитой прав потребителей и поддержкой здоровой конкуренции, но этот путь сопряжен с постоянными вызовами.