БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ УПРОЩЕННЫЙ ПОРЯДОК (ВНЕСУДЕБНОЕ БАНКРОТСТВО)

В настоящий момент проблема кредитования физических лиц выходит на первый план, так как с каждым годом все больше и больше населения становятся добровольными участниками кредитных отношений, в связи с тем, что уровень оплаты труда в России очень низок, уровень ВВП снижается уже на протяжении 6 лет, но цены на продукцию и товары жизнедеятельности, а также первой необходимости выросли в разы, и уже к концу 2021 года будет рост цен. Среднестатистическому гражданину Российской Федерации непосильно при таком росте цен и, стоящей на месте, заработной платы содержать себя и свою семью, не говоря уже об образовании. 21 сентября Минэкономразвития в очередной раз повысила прогноз по темпам роста потребительских цен в этом году, на сей раз до 5,8% на конец декабря. При этом изначально в МЭР прогнозировали, что в 2021 году рост цен будет меньше ориентира Центрального банка (4%) и составит всего 3,7%. Но планы разошлись с реальностью, так что это повышение стало уже третьим за год. <1>.  В данных условиях граждане все чаще обращаются в различные организации имеющие право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом с целью получения займов для удовлетворения даже базовых потребностей, не говоря уже о том, что бы покрыть свои же долги перед прошлыми кредитными организациями.

По подсчетам Росстата, для сбора детей в школу : для девочки необходимо 24.1 тысячи, а для мальчика 19.6 тысяч рублей. Из чего следует, что ни каждый родитель сможет потратить такую сумму без долгов. <2>. Следовательно кредитные долги у населения растут, а также берем во внимание, что аванс работника может составлять 5 тысяч рублей, не считая премий и надбавок, так как в трудовом законодательстве указано, что данные выплаты платятся по желанию и возможностям организации, а также не являются обязательными платежами. <3>. Конечно, данная обстановка заставляет задуматься людей о том, где бы взять «лишние» деньги. Особенно опасны микрозаймы/организации однодневки, где под огромные проценты людям дают в долг.

Если привести сравнение между Америкой и Россией, где ясно приведена статистика на сколько увеличивается число кредитований заграницей и в нашей России. Но и условия там иные. Средний годовой показатель процентной ставки за год равен 3.5% <4>, когда в России процентная ставка по кредитам и депозитам достигает минимум до 10% годовых и стремительными темпами растет, что указано на официальном сайте Банка России, а также приводится ниже в таблице. <5>.

 

--------------------------------

<1> См.: URL: https://svpressa.ru/economy/article/310728/

<2> См.: URL: https://rosstat.gov.ru/longrid/1september/

<3>См.:URL:http://www.consultant.ru/law/podborki/vyplata_premii_yavlyaetsya_pravom_a_ne_obyazannostyu_rabotodatelya/

<4>См.:URL:https://learnbonds.com/ru/loans/statistics

<5>См.:URL:https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/LoansDB/

Экономика всего мира с самого начала 2020 года подвергалась постоянным ударам – в пример можно привести топливный кризис, затем пандемия коронавируса и глобальная изоляция практически на 3 месяца обусловили рост цен, закрытие предприятий различных сфер обслуживания и, как следствие, потерю работы многими гражданами ни только Российской Федерации, но и по всему миру. По прогнозам ведущих экономистов, до конца 2020 года работу в России могли потерять до 5 миллионов человек <6>. А также огромную финансовую проблему встретили жители, когда государство вместо режима ЧС ввело режим повышенной готовности государства. В связи с чем налоги и все обязательные платежи россиянам пришлось платить, не смотря на то, что многие остались без работы и социальных выплат.

--------------------------------

<6> См.: URL: https://www.rbc.ru/economics/04/12/2020/5fc9f4d99a79475868204676.

 

Исходя из сложившейся ситуации возможность избавления от задолженностей перед кредиторами через личное банкротство граждан становится все более актуальной. С 1 октября 2015 года личное банкротство гражданина стало возможным <7>, однако процедура банкротства, как и в случае банкротства юридического лица, предполагала финансирование, была довольно сложной и растянутой по времени, что делало ее невозможной для некоторых категорий граждан, получающих доход чуть более прожиточного минимума или равный ему.

--------------------------------

<7> Федеральный закон от 29 июня 2015 года N 154-ФЗ.

С 1 сентября 2020 года в России вступили в силу поправки в Федеральный закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) <8>, которые позволят должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств во внесудебном порядке, что делает процедуру личного банкротства доступной для большего количества граждан <9>.

--------------------------------

<8> Федеральный закон от 31 июля 2020 года N 289-ФЗ.

<9> Федеральный закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (в редакции от 31 июля 2020 года, с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 1 октября 2020 года).

 

Внесудебной процедурой банкротства могут воспользоваться граждане, имеющие общий размер обязательств и обязанностей по уплате (задолженности) не менее 50 000 рублей и не более 500 000 рублей, в том числе:

- по обязательным платежам;

- по обязательствам, срок исполнения которых не наступил;

- по обязательствам по уплате алиментов;

- по договору поручительства, независимо от просрочки основного должника.

Гражданин имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке в том случае, если в отношении него было прекращено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества, на которое может быть обращено взыскание и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.

Заявление о банкротстве во внесудебном порядке подается гражданином по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. К заявлению прикладывается список всех известных должнику кредиторов.

Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждены приказом Минэкономразвития России от 04.08.2020 N 497. <10>.

При подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов, оформленный в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 213.4 Закона о банкротстве.

--------------------------------

<10> См.: URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/74392125/

 

Со дня публикации сообщения о внесудебном банкротстве гражданина, в частности, наступают следующие последствия:

- вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей (за некоторым исключением);

- прекращается начисление неустойки (штрафов, пеней) и других финансовых санкций, а также процентов по большинству обязательств;

- приостанавливаются имущественные взыскания по исполнительным документам (за некоторым исключением);

- гражданин теряет возможность получать займы и кредиты, выдавать поручительства, заключать иные обеспечительные сделки; все указанные сделки автоматически будут являться ничтожными;

- кредиторы с целью обнаружения принадлежащих должнику имущества или имущественных прав обладают возможностью запрашивать в государственных органах соответствующие сведения.

Процедура внесудебного банкротства длится 6 месяцев. По истечении указанного срока гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, перечисленных в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, за исключением случаев, предусмотренных ст. 223.4 Закона о банкротстве. Так, например, в случае поступления в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина в его собственность имущества (в результате оспаривания сделки, принятия или получения в дар наследства) или иного существенного изменения его имущественного положения, позволяющего полностью или в значительной части исполнить свои обязательства перед кредиторами, гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. В случае неисполнения должником этой обязанности кредиторы имеют право на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом по правилам ст. 213.5 Закона о банкротстве.

Новый упрощенный порядок банкротства призван помочь социально незащищенным гражданам, имеющим небольшой долг, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни, что в современных реалиях, безусловно, важно. Новые поправки могут повлечь появление дополнительных рисков и проблем для кредиторов, но незначительность задолженности (от 50 до 500 тысяч рублей) не позволит создать новую почву для махинаций и злоупотребления правом (см. ч. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве).

Резюмируя, можно отметить, что наконец-то в нашей стране появился простой и, как пока представляется, эффективный механизм помощи гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение вследствие закредитованности, снижения доходов и потери работы.

 

Плюсы и минусы банкротства физического лица

Конечно, исходя из вышеперечисленного основным плюсом для граждан является — избавление от долгов. Но и не мало важный минус — возможность потерять своё имущество.

Плюсы банкротства - это фактические и юридические возможности, а также позитивные изменения в правовом статусе, которые получает гражданин во время процедуры банкротства, а также после ее прохождения (ст. 223.4 Закона о банкротстве):

- прекращается начисление пеней, неустоек, штрафов и процентов;

- кредиторы имеют возможность предъявить свои требования только в рамках дела о несостоятельности (банкротстве);

- исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.

В итоге гражданин освобождается от долговых обязательств.

При этом в процедуре банкротства физического лица имеется и существенное количество минусов (ст. 20.6, 213.9, 213.11 и 213.19 Закона о банкротстве):

- отсутствие возможности распоряжаться собственным имуществом (за исключением имущества, необходимого для жизни), которое включается в конкурсную массу и подлежит реализации;

- на время процедуры существует вероятность наложения судебного запрета на выезд должника из страны;

- запрет на открытие счетов и депозитов в банках;

- совершение любых сделок с имуществом возможно только с согласия финансового управляющего;

- банкротство является процедурой, требующей финансирования (25 000 рублей - вознаграждение финансового управляющего и 300 рублей - государственная пошлина). Как правило, арбитражные управляющие негласно сообщают должнику о готовности вести процедуру только при условии дополнительного ежемесячного финансирования и компенсации расходов управляющего, что увеличивает стоимость процедуры до 150 - 300 тысяч рублей;

- средняя продолжительность процедуры банкротства физического лица - 8 - 9 месяцев в случае введения процедуры реализации имущества, в случае введения процедуры реструктуризации долгов срок значительно увеличивается.

Помимо этого, для граждан, прошедших процедуру банкротства физического лица, существует ряд ограничений (ст. 213.30 Закона о банкротстве):

- в течение одного года с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве запрещается регистрироваться в качестве ИП;

- в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве необходимо указывать сведения о банкротстве при направлении заявки на получение займов;

- в течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве запрещается участвовать в управлении юридическим лицом (если гражданин проходил процедуру банкротства в качестве физического лица);

- в течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве запрещается участвовать в управлении кредитной организацией;

- в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве запрещается занимать должности в органах управления в финансовых организациях (страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда, негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовой компании), иным образом участвовать в управлении такими организациями.